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《中国人民大学》 2004年
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对机动车辆保险BMS的研究

邵学清  
【摘要】: I.选题意义 BMS即奖惩系统(Bonus-Malus System),在我国机动车辆保险中将它称作无赔款优待系统,它是机动车辆保险中普遍采用的这样一种体系:在续保时,对有索赔记录的投保人在保费上给予一定的惩罚;而对无索赔记录的投保人给予一定的奖励。保险实践证明,在机动车辆保险中引入BMS非常必要,同时意义重大。 1.必要性 不同投保人的风险水平是不同的,表现为在相同的投保时间内,不同投保人的出险次数不尽相同,我们称之为风险的非同质性。对不同风险水平的投保人,保险公司收取的保费也是不同的。在保费确定时,保险公司的主要依据是驾驶员的年龄、性别、职业、居住地区以及车辆的种类、用途等,这些变量被称作先验变量。保险公司之所以采用这些先验变量,是为了使分组以后的投保人在各组中具有风险同质性。 然而,即使我们选用了这样一些变量分组,各组中的投保人仍然会存在一定的风险非同质性。其主要原因为:第一、一些影响驾驶风险或出险次数的因素是不可度量的。例如驾驶员的驾驶熟练程度,驾驶时注意力的集中程度,在紧张情况下做出反应的速度以及判断的准确性等;第二、由于分类变量有限,可度量的因素也不可能全部包含在这些变量中;第三、由于道德风险的存在,对投保人的分组很难肯定是正确的。如有的国家的机动车保险中要求投保人告知他们的年行驶里程数,在这种情况下,保险公司很难采取什么措施避免投保人的故意低估。 如何克服这些不足,使保费体系能够比较准确地反映投保人的风险水平呢?机动车辆保险中的BMS保费体系正是用来达到这一目的的,而且它是一个行之有效的方法。它是在变量分组的基础上,进一步通过每个投保人的索赔记录来对其保费水平进行调整。这在实际中是容易理解的,因为每个投保人的索赔情况正是他们不同的风险水平所决定的,这样,在影响风险水平的诸多因素难以被考虑的情况下,索赔记录无疑是对这些因素的一个较好的综合。 2.重大意义 加拿大机动车辆保险业于1950年最早采用BMS,以后在北美、欧洲等地的国家普遍采用,而我国机动车辆保险中无赔款优待即是一种BMS保费系统。BMS在实际应用中被证明具有以下的作用:第一、它使每个投保人缴
【学位授予单位】:中国人民大学
【学位级别】:博士
【学位授予年份】:2004
【分类号】:F840.6;F224

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