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《对外经济贸易大学》 2017年
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基于家庭资产负债表的我国城镇家庭金融行为研究

邵旭方  
【摘要】:我国家庭的负债水平和负债率均快速提高。利用宏观数据得出的几种指标均可以看出家庭部门的负债水平快速提高,资产负债程度加深。在这个背景下,本文试图从家庭资产负债表的角度研究家庭金融行为。根据我国家庭资产负债率持续增长这一变化趋势,本文提出我国居民部门负债可持续性问题。本文借鉴公共部门负债可持续性的研究框架对居民部门的负债可持续性问题进行了分析,并加入人口老龄化和居民购房支出的因素,结果显示人口老龄化和购房支出与可支配收入之比的提高会增加居民部门的负债缺口。并且本文使用我国省份的面板数据进行了实证检验。资产价格的变化对家庭的财产性收入和财富积累有重要影响。在房地产和股票等资产价格快速上涨的阶段,参与这些资产市场的居民家庭的财富实现了快速提高,尤其是充分利用住房抵押贷款、融资等财务杠杆手段的家庭财富增长更加迅速,不同家庭之间的财富差距有可能进一步扩大。本文通过对家庭财务杠杆的理论和实证分析,并将类似于公司经营效率的评价指标引入对家庭金融的研究。研究发现总资产较高家庭的资产收益率更高而负债成本更低,并且财务杠杆作用的发挥使得富裕家庭有更高的财富增长速度,从而加剧了家庭财富差距放大的趋势。本文最后从家庭财务杠杆角度提出相关政策建议。宏观数据以及微观调查数据均显示我国家庭更多的因为购房、建房而负债,更少的为了日常消费而负债。各种贷款来源没有成为我国家庭平滑消费水平从而最大化生命周期内消费的工具,这与西方负债消费的情况、以及负债平滑消费的理论看起来有很大的差异。另外,有住房负债的家庭教育支出以及支出比率会显著的减少,说明家庭因购房、买房支出而挤出了家庭教育支出;同时,有教育贷款的家庭,日常消费比率会降低。在考虑的住房的消费属性和投资属性之后,本文发现购房、建房负债对家庭的消费的影响并没有显著的变化。在已有的研究中,人力资本被视为大部分家庭最重要的资产,是家庭主要的收入来源,并区别于其他类资产。从资产负债表的角度看来,相对于其他资产,人力资本可以看做家庭资产负债表的无形资产。人力资本包含教育、健康和技能等。本文实证研究了家庭成员患重大疾病对家庭医疗保健支出相对变化,以及对风险金融市场参与的影响,结果发现家庭成员患重大疾病会提高家庭医疗保健支出的相对水平,并降低家庭直接或间接参与股票市场的可能性,并且证明重大疾病一定程度上是通过家庭的资产感受的渠道产生影响。在实证结果基础上,从负债的观点解释了疾病尤其是重大疾病会导致家庭资产负债表状况恶化,健康问题冲击使得家庭有强烈的融资需求。作为已经实现的健康风险,本文提出将家庭成员的重大疾病等健康问题归于家庭资产负债表的负债方。最后本文提出使用资产证券化解决家庭因成员患重大疾病的融资需求问题,并与大病保险进行了比较。
【学位授予单位】:对外经济贸易大学
【学位级别】:博士
【学位授予年份】:2017
【分类号】:F126;F832

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