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中国小额保险发展研究

张兴  
【摘要】: 自1978年我国实行改革开放政策以来,党和政府着力保障和改善民生,农民生活水平有了很大提高。然而,我国农村的改革和发展正面临新的难题,“三农”问题面临新的严峻形势。粮食主产区和多数农户收入持续徘徊甚至减收,城乡居民收入差距在一度缩小后又进一步扩大。世界银行报告指出:“收入不平等现象在中国显著上升,中国已不是四分之一世纪前那个不平等程度很低的国家。城乡收入差距扩大,城乡内部的不平等现象也在上升。” “三农”问题是在我国市场经济快速发展过程中出现的,解决“三农”问题不能脱离市场经济发展的客观规律,需要运用多种手段,采取综合措施,完善“三农”风险管理制度是其中的重要方面。保险是最重要的市场化风险管理方式,在现代经济发展中扮演着重要的角色。中共中央在新世纪连续出台的六个指导“三农”工作的“一号文件”中,对于加强用保险的方式来解决“三农”问题,给予了越来越多的重视,涉及“三农”保险的政策要点也逐年增加。作为现代金融体系三大支柱之一的保险业如何顺应这种发展需要,充分发挥保险的功能作用,支持、服务和保障“三农”的发展是个亟待解决的重要课题。 虽然保险是“三农”风险管理的重要方式,然而由于我国农民收入普遍较低,在现有的商业保险模式下,保险不能发挥应有的作用。小额保险是主要针对低收入人群提供的保险服务,具有保障适度、保费低廉、保单通俗、核保理赔简单等特点,是小额金融的重要组成部分,也是一种有效的金融扶贫手段。小额保险的出现可以从一定程度上解决“三农”保险供求中存在的供求失衡问题。发展小额保险对于有效服务“三农”、完善农村金融和农村社会保障体系,扩大保险覆盖面具有十分重要的意义。经过多年的探索和实践,中国小额保险业务已初具规模。小额保险在经济社会发展过程中发挥着越来越重要的作用,因此对小额保险进行研究有深远的现实意义。 本文以我国“三农”问题的根源和解决方式入手,分析了当前情况下“三农”问题解决的新思路,即以市场化的风险管理方式——保险来完善和健全“三农”风险管理制度,并提出小额保险恰好契合了“三农”风险管理制度完善和农民保险购买力要求。随后,提出了本文要解决的三个问题,一是小额保险发展的必要性,二是小额保险发展的可行性,三是小额保险发展的策略。前面两个问题的解决需要借助理论和实证两种分析方法,第三个问题的解决是依据小额保险的制度安排方式。在必要性分析方面,首先对“三农”风险及其危害进行了分析,利用古典经济学论述保险购买能够满足人们的效用最大化,利用新制度经济学理论来分析制度变迁中制度安排的缺失,同时以问卷调查结果进行佐证分析。在可行性分析方面,利用古典经济学分析农民借款(储蓄)无约束情况下足额购买保险,利用新制度经济学分析小额保险契合农村制度变迁的需求,辅以印度等国家的国际经验来分析我国发展小额保险的可行性问题。在理论分析的基础上,分析得出小额保险的制度安排,由此得出小额保险发展的策略。 本文共有七章,具体章节安排如下: 第一章导论部分分为三节。第一节介绍了研究的背景,研究的意义和研究的问题。其中研究的背景和研究的意义又分别从理论和实践两个方面来阐述。第二节介绍了本文的研究方法、研究的思路以及本文的创新与不足。第三节主要是对小额保险相关研究的文献综述。 第二章小额保险与三农风险部分分为两节。第一节对小额保险的基本情况进行了描述,包括小额保险的涵义、体系、基本特征、保障对象和经营模式等内容。第二节“三农”风险分析首先按照财产风险和人身风险将“三农”面临的风险进行了详细阐述,继而讨论了“三农”风险的危害及对“三农”问题的影响。 第三章小额保险的经济学分析部分分为三节。第一节从古典经济学效用理论出发对小额保险的需求、多风险下的保险需求、借款约束下贫困家庭保险需求的效用进行了分析。第二节按照新制度经济学的理论对农村改革制度变迁中风险管理制度的缺失,小额保险制度安排中的交易费用、产权,最后对小额保险安排符合“三农”风险管理制度变迁的市场化趋势进行了讨论。第三节对小额保险的其他相关理论进行了讨论,分别是需求层次理论、农村贫困和反贫困理论和金字塔理论。 第四章中国小额保险发展的实证分析分为三节。第一节将针对小额保险需求在河北做的问卷调查进行了讨论,并用logistic回归方法对影响农民保险需求的因素进行了分析。第二节利用扩展线性支出系统方法对农民的基本生活支出进行了测算,继而估计了农民人均保险支付能力。第三节对我国小额保险发展的现状进行了概括性描述。 第五章小额保险的国际经验分为四节。第一节比较分析了国外小额保险产品的情况;第二节对国外小额保险经营机构进行了比较分析;第三节对小额保险的运营方式进行了分析;第四节对国外小额保险监管经验进行了分析。 第六章我国小额保险制度安排设计分为两节。第一节利用新制度经济学的理论对我国小额保险制度安排进行了理论上的分析,分别从交易费用、外部性、产权理论角度分析了小额保险制度安排中必须考虑的问题。第二节对我国小额保险的制度安排进行了初步设计。 第七章我国小额保险发展策略部分分为三节。第一节对小额保险发展的市场策略进行了分析,第二节对小额保险发展的产品策略进行了分析,第三节对小额保险发展的监管策略进行了分析。


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