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中小企业信用担保公司的全面风险管理(ERM)研究

刘殿辉  
【摘要】: 从当前世界经济发展的角度看,中小企业(Small Medium-size Enterprises, SMEs)的生存和发展既是各国经济的重要组成部分,又是一大世界性的难题。中小企业的重要经济和社会作用与自身先天不足的矛盾,直接造成中小企业信用度低,在市场竞争中往往处于弱势地位,融资难、担保难成为制约中小企业健康发展的瓶颈因素。中小企业信用担保(Small Medium-size Enterprises Credit Guarantee, SMECG)作为一项特殊的制度安排,成为各国政府扶持中小企业发展的重要措施之一。 中小企业信用担保是公认的高风险行业,SMECGC的风险管理能力成为其生存和持续发展最重要的能力。特别是在2007年以来由美国“次贷”危机引发的全球性金融危机影响下,中小型企业的生存环境急剧恶化,为中小企业提供融资担保服务的担保公司也绝难独善其身,担保公司风险管理的任务更加艰巨,意义更加重大。 本文从风险管理理论的梳理入手,在对传统风险管理和现代风险管理理论的比较分析的基础上,重点研究了企业全面风险管理(ERM)理论及基本框架,设计了中小企业信用担保公司全面风险管理框架体系,对企业全面风险管理理论引入到SMECGC风险管理进行探索和研究,不但对于丰富和拓宽风险管理的应用领域具有一定的理论价值,而且对促进SMECGC的可持续发展具有积极的现实意义。 本文的主要内容为九章,从结构上看可分成四个部分: 第一部分为第一章绪论。主要阐明选题的背景和意义,对国内、外信用担保理论文献进行梳理和评述,介绍本文的研究内容、主要思路及研究方法。 第二部分包括第二、三、四章。其中,第二章风险管理的理论基础,主要介绍了企业风险管理理论的演进,重点介绍了企业全面风险管理(ERM)理论的基本框架。第三章基于ERM视角的SMECGC风险管理现状考察和评析,对日、韩、美、德等发达国家担保风险管理进行了介绍,通过样本调查分析方式对我国担保风险管理现状、问题及成因进行了深入剖析。第四章基于ERM的SMECGC全面风险管理框架构建,主要是在企业全面风险管理理论框架的基础上,结合担保公司的风险管理实际,创建了一个针对SMECGC的ERM体系框架,并分别从策略、过程、配套设施等方面进行了阐述,对将ERM理论引入SMECGC风险管理实践的适用性和必要性进行了分析论证。 第三部分包括第五、六、七、八章,这是本文的重点。基于第四章构建的中小企业信用担保公司ERM框架,重点从风险评估、风险处理、配套设施建设、保障机制建设等四个主题对对中小企业担保公司ERM框架进行了详细分析和阐述。 第四部分是第九章,总结了本文的基本观点,指出了下一步的研究方向。 本文的主要创新点是: 一是将ERM理论框架引入了SMECGC的风险管理领域。本文试图从全面风险管理的角度重新审视我国信用担保企业的风险管理问题,创新性地将国际最新的全面风险管理(ERM)理论引入中小企业担保公司的风险管理实践中来,为SMECGC这一边缘领域的风险管理问题提出了一个相对全面的解决方案,填补了中小企业信用担保公司全面风险管理研究的空白,拓展了风险管理理论在信用担保领域的实践和应用。 二是创建了SMECGC全面风险管理(ERM)体系框架。本文在总结和梳理ERM理论框架的基础上,结合作者在信用担保行业多年工作实践,设计和建立了SMECGC全面风险管理体系框架,并从风险评估、风险处理、基础设施和保障机制等方面进行深入研究,不但有益于担保机构从内部转变风险管理观念、提高风险管理能力,也有益于政府有关部门进一步加强行业监管、促进行业健康发展。 三是建立了SMECGC整体风险评估指标体系和担保项目风险评估指标体系。本文从公司整体和担保项目个体两个层面出发,分别建立了比较全面、整体的风险评估指标体系,这在担保公司风险评估实践中尚属首次公开提出。这套指标体系对于全面、客观评价和衡量中小企业担保公司的整体风险水平提供了有益的工具和指引。 本文的不足之处:在运用ERM理论研究担保业务的风险定价和风险预警方面留有空白,对中小企业信用担保公司的战略目标制定和企业文化建设方面的研究不足。此外,由于受资料来源的限制,对全国性的中小企业信用担保公司风险损失的总额、构成、原因等难以考察,本文对辽宁省信用担保协会的会员单位作样本的调查分析及结果,可能与全国的实际情况有一定的偏差。以上不足之处我将在以后的研究中逐步加以改进和完善。


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