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《大连理工大学》 2010年
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基于误差修正模型的农户小额信贷风险评价

薛雪  
【摘要】: 为了鼓励和支持“三农”政策的进一步实施,国家积极推进全国商业银行开展农户小额信用贷款业务,以此缓解农民资金需求难的问题。由于商业银行向农户发放的贷款,完全凭借农户自身的信誉,这就使得银行不可避免的要承担潜在的信用风险,并且这种信用风险因为贷款对象是贫苦农民而具有一定的局限性。所以,研究农户小额贷款信用风险,对商业银行风险的控制和管理有一定的现实意义。 本文具体分析了国内和国外对商业银行信用风险评价的现状,针对已有研究中存在的不足,提出本文的研究内容、研究方法以及研究思路。接着从理论上介绍了农户小额贷款信用风险评价的基本相关理论,了解农户小额信用贷款的特点以及农户小额贷款信用风险的形成因素。然后借鉴国内外信用风险评价研究中涉及到的信用指标,本着符合农户小额贷款信用风险评价自身特点和现实需要的原则,建立农户小额贷款信用风险评价指标体系。评价指标体系分别采用了相关性分析、离散程度分析和主成分分析三种分析方法,从海选指标中挑选出来12个信用指标构成农户小额贷款信用风险评价的指标体系。然后建立了基于误差修正组合判别的农户小额贷款信用风险评价模型,该模型拟合了多元线性回归和Logistic回归方程,根据误差平方和最小原则建立了组合判别模型,然后在组合判别模型的基础上,通过增加一个判别误差量,获得误差修正后的组合判别模型。代入农户样本数据建模并做以实证分析,再通过检验样本数据对修正模型进行精度检验,对比分析的结果说明经过判别误差修正后的组合判别模型对风险评价的准确度更高,更能准确为商业银行贷款决策提供依据,得出本文结论。
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