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《东北财经大学》 2000年
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论国有商业银行风险的防范与化解

张福荣  
【摘要】: 防范、化解银行风险是金融业永恒的主题。本文首先从经济学角度分析 商业银行风险的成因。在此基础上,分别从产权结构、银行规模、并购行为、业 务创新、体制转轨等方面研究商业银行市场性和体制性风险,最后提出防范、 化解银行风险的对策。全文共分为十章: 第一章是导论,简要介绍银行风险的定义和特征。指出银行风险具有以 下几种特征:1、银行风险具有客观性。只要银行进行经营,银行风险总是不依 人们意志为转移而客观存在。2、银行风险具有可控性。尽管银行风险是客观 存在的,但是银行风险是可控的。3、银行风险具有扩散性。4、银行风险具有 隐蔽性。银行风险的隐蔽性加剧了银行风险防范的难度。5、银行风险具有加 速性。银行风险一旦爆发,存款者的提款行为将会产生一种加速效应。当一 家或几家银行出现风险时,存款者会将存款从银行提出,导致整个金融体系出 现风险。 第二章是商业银行风险的经济学分析。本章主要运用从以下六个方面分 析银行风险的形成机理。1、金融体系内在脆弱性与商业银行风险;2、信息不 对称、道德危机、逆向选择与商业银行风险;3、“囚徒困境”、银行挤兑与银行风 险;4、委托—代理理论与银行风险。5、“金融周期理论”与银行风险;6、金融风 险的传染性与银行风险。 第三章是国有商业银行的产权结构与银行风险。本章主要从以下三个方 面展开论述:1、国有商业银行产权的单一性与银行风险。长期以来,国有商业 银行一直是单一所有权。商业银行改革使银行具有一定的经营自主权,但是 国家作为单一所有者,仍然与国有商业银行之间存在“隐性担保”的关系,银行 的风险仍然高度集中于政府。2、委托—代理机制的制度缺陷与银行风险。国 有商业银行总行与政府,国有商业银行总行与各级银行之间形成多层次的委 托——代理关系,在多层次的委托——代理关系中,代理者受到的约束在逐级 递减,形成“所有者约束递减”,最终使商业银行的经营风险增加。3、多元产 权、股份制银行与银行的风险规避。对于国有银行来说,银行风险完全由国家 承担。我们认为,国有商业银行发行上市股票是化解我国金融风险的最佳选 择。国有银行发行上市股票,可以募集大量的居民储蓄,永久性地扩充银行的 资本金。因此,产业型国企大量发行上市股票的同时,也要推出金融型国企的 股票,这样银行的资本金才能充足。作为金融资本的银行上市比作为产业资 本的工商企业上市,能够更有效地改善银行的资产质量,能够更有利于国家调 整产业结构。在具体操作上,国有银行上市的实施可分步操作:首先,让国家 占控制权的股份制银行(如招商银行、光大银行等)发行上市股票,成为公众银 行。在此基础上,在四大国有商业银行中筛选出一个资产质量较好的银行进 行上市。 第四章是商业银行的经营规模与银行风险。本章首先对规模经济进行一 般性分析,在此基础上,对银行规模经济的进行界定与衡量。运用比较分析和 实证分析的方法,研究国际银行业的规模经济问题,最后对我国国有商业银行 规模经济问题进行了实证分析。 第五章是商业银行并购与银行风险。本章主要包括以下四个方面的内 容门、银行并购是推动世界银行业发展的巨大动力。目前,银行并购已经成为 一种世界性的潮流,并购规模呈不断扩大趋势,1996年发生的东京银行与三 菱银行并购案、大通银行与化学银行并购案以及1997年瑞士银行与瑞士联合 银行并购案的规模都非常巨大。银行并购金额也不断扩大,德意志银行收购 美国信孪银行动用101亿美元。荷兰国际银行收购巴林银行、芬兰商业银行 同瑞典北方银行以及荷兰商业银行同比利时布鲁塞尔银行的合并等,金额都 非常巨大。2、银行并购理论纷争。银行并购虽然在一定程度上有助于椎动银 行的发展,但在理论上对于银行并购的影响还存在一定的争议。3、银行并购 的成本——收益分析。正是由于对于银行并购的实际效果存在争议,因此,在 进行银行并购时,在考虑银行并购收益的同时,还要考虑银行收购风险和收购 成本。4、我国银行业并购与银行凤险规避。指出我国商业银行在进行并购时 的风险及其如何规避风险。 第六章是商业银行的金融创新与银行风险。本章主要包括以下四个方面 的内容J、金融创新绩效分析。2、金融创新理论的简要评价。3、金融创新与 金融风险的国际经验。4、在规避风险中不断推动银行业金融创新。 第七章是商业银行的国际化经营与银行风险。本章主要包括以下四个方 面的内容:l、国际经验:银行国际化经营与银行风险。2、我国银行国际化经营 与银行风险的关系。3、我国商业银行的国际化经营的风险监管。 第八章是宏观经济政策与银行风险。本章采取个案分析的方式,重点研 究利息税、债转股与商业银行风险之间的关系。互、利息税与银行风险。二、债
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