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存款保险制度的国际比较与运行环境建设

孙海文  
【摘要】: 从“格拉斯—斯蒂格尔”法案开始,存款保险制度在经过70多年的发展后已经在78个国家得以建立,并已经形成了较为成熟的运营模式和设计特征。本文主要以静态到动态的角度分别对存款保险制度的理论基础、制度设计、运行环境三个方面进行分析求证。最后在上述三方面的基础上结合中国目前的国情和制度基础环境对中国的存款保险制度设计进行了论述。其结论是,中国建立存款保险制度已经箭在弦上,但是必须要有相应的配套制度所组成的良好运行环境。 存款保险制度的理论基础部分先对存款保险制度的最新发展状况、指导性文件进行概述,然后在分析银行挤兑的类型及理论解释的基础上,提出了防止银行挤兑的五项措施。作为防止银行挤兑的有效措施,存款保险制度的实施必将会对银行体系的稳定性、市场约束、银行所有者补贴、金融发展和金融深化以及银行危机管理产生深远影响。本文借助国外学者的理论分析了存款保险制度在上述五个方面的具体表现。 其次,在制度设计部分,主要以对比的方式对各国的存款保险制度的具体特征以及实施效果进行调查研究。从存款保险制度建立前的准备过程,到存款保险制度具体特征的确定,本文都有所涵盖,并对重点部分进行了重点分析。比如,保险费率的确定问题。在分析单一费率的弊端后分析了风险调整费率的可行性,然后借鉴美国实践说明了决定风险调整费率的具体方式。最后,确定费率制度后对存款保险的定价理论进行了概述。 针对存款保险制度的运行环境,本文主要从金融安全网各成员、银行预警机制、市场退出机制以及制度环境这四个方面进行分解论证。根据对上述方面的逐个分析说明确保存款保险制度良好运行所需的制度架构设计。本部分主要对金融安全网成员的关系以及最优权力配置进行说明,并指出其对存款保险制度的有效运行的重要作用。更为重要的是,本文引用了世界银行对制度环境的定义,对透明度、威慑力和责任制三者进行了详细阐述和分析。这三者对实行存款保险制度国家的制度体系、监管当局的职责、信息披露以及监管人员的责任心都提出了严格的要求,而这些对存款保险制度避免其潜在缺陷发挥其优势具有举足轻重的作用。 本文的最后是中国国情与建立存款保险制度所需制度环境、设计特征等方面的具体结合。必须指出,不仅需要对中国的存款保险制度进行良好设计,更需要从根本上解决我国金融机构市场化退出所需的制度配套和建设。文中分析了中国目前银行体系的重要问题,并指出其仍然正常运行的原因,其中一个就是隐形的政府担保。必须用显性存款保险制度取代隐形担保,本文旁征博引地对中国存款保险制度科学设计的特征进行了阐述。最后针对中国目前金融安全网的主要成员银行监管、最后贷款人的问题提出了改善措施;通过制度环境对存款保险制度的影响分析说明了目前中国存款保险制度所需制度环境各方面的缺陷,从而提出相应的改善措施。


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