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金融监管架构下中国存款保险制度的设计

张慧  
【摘要】: 国家经济安全是近年来兴起的理论研究热点,尤其是冷战结束后的经济全球化时代,国家经济安全内容和战略重点也发生了相应的变化,它包括金融安全、产业和市场安全、战略物资和能源安全、经济信息网络安全等方面的内容,以金融安全为战略重点。 金融安全网是一国金融基础结构的不可分割的组成部分,是增强银行整体信用,促进金融系统稳健运行的必要条件。由于金融系统的崩溃将会给社会带来无法估量的损失,因此许多国家都已经或正在建立各种形式的金融安全网。 存款保险制度和金融监管当局的审慎监管以及中央银行的最后贷款人职能一起被公认为金融安全网的三大基本要素。当前我国金融安全保障体制尚存在缺陷,例如,作为预防性管理手段的银行监管尚未做到以风险监管为基础,作为应急管理手段的最后贷款人制度也缺乏清晰完善的规则。同时,我国也未建立公开的、自动的、具有实质性赔偿条款保险制度,实行的一种含蓄的存款保险制度,损失最终由国家承担,这既不合理也不利于金融机构建立风险的约束机制,更是加剧了金融机构的道德风险。 建立具有中国特色的存款保险制度,已成为我国深化金融改革、完善金融体制和制度的一项战略性任务。早在2004年7月13日,中国人民银行行长周小川在第五次亚洲论坛发表演讲时指出:“我们必须建立这样一个机制,使差的金融机构、特别是最差的金融机构能够被淘汰出局。在中国,存款保险制度是下一步要考虑的事情,也是保持金融稳定和防范道德风险之间的一种平衡。” 本论文围绕我国建立存款保险制度的理论分析和模式的选择展开了详细的分析讨论。全文共分为四章。第一章是前言,主要内容是本文的选题背景及研究意义。第二章是金融监管架构下存款保险制度的理论分析。这一章从金融监管的概念与范畴界定、金融监管架构下的存款保险制度两个层次逐级展开阐述,奠定了本文的写作基础。第三章是存款保险制度的国际比较,通过对各国存款保险制度主要内容的阐述,以及美国存款保险制度的发展历程的介绍,对中国存款保险制度的构建提出了借鉴意见。第四章是中国潜在的银行危机及金融监管现状分析,在这部分,首先分析了中国银行业的风险状况及潜在的危机,然后对中国金融监管的现状和有效性进行了分析,从这两个方面阐述了中国建立存款保险制度的必要性。最后,第五章在前面四章的基础上着重论述了我国存款保险制度的模式设计问题。在中央银行剥离监管职能、独立执行货币政策,银监会履行银行监管职能的金融管理新架构下,从管理层和参保市场主体两个角度讨论了我国存款保险制度的定位。然后分别就我国存款保险制度的目标及职能、机构设置、保险范围及投保方式、保险费率及赔付限额、对危机银行的处理以及存款保险基金的管理等问题做了深刻的论述,基本上构建了存款保险制度的中国模式。


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