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保险法近因原则研究

汤媛媛  
【摘要】:保险法近因原则研究 近因原则产生于英国的18、19世纪。几个世纪以来,近因原则一直作为国际保险理赔业务中公认的基本原则之一,主要用于判定承保风险与承保损失之间的因果关系。长期的实践中积累了大量的保险理赔经验和判例,并在各国的保险立法上均以法律形式明确规定。近因原则的含义是,保险人对因为承保风险为近因所造成的损失承担赔付责任,非因承保风险为近因所造成的损失不承担赔付责任。近因原则经过几个世纪的发展与研究逐渐形成了自己的判定标准、理论基础和适用规则,尤其在保险理赔的诉讼中判定因果关系、确定保险责任和范围发挥了极为重要的作用。当今世界绝大数国家的立法与实践中基本上都采纳、适用了近因原则的理念。然而在我国的保险立法中,无论是《保险法》,还是《海商法》,都没有明确规定近因原则,实践中近因原则也只能作为一种惯例,参考适用,并没有明确的法律地位。因此,近因原则在我国保险法学理论与实践中是值得深入研究和探讨的问题。 第一章,首先,以条件和原因作为铺垫,论述了哲学和法学中原因的不同含义,并明确了法律上的原因才是近因。随后,分别从含义、特征和具有代表性的案例中逐渐明确了近因的内涵。通过近因和相似概念之比较,进一步界定了近因的内涵和外延。其次,以近因的判断标准“时空标准”、“效力标准”、“链条规则”“常识标准”为线索,介绍了近因判断标准的演变过程。在近因判断标准的基础上,逐渐形成了一套认定近因的原则,以便在实践中更好的确定近因。再次,在近因的基础上,根据近因的标准去判定数个原因中,哪个原因是近因,在事故引起标的的灭失或损坏时,为了分清与事故有关各方的责任,明确因果关系找出近因,近因原则孕育而生。经过几个世纪的发展逐渐形成了“合理诿因原则”、“原因力理论”、“比例因果关系理论”和“分摊原则”等新的理论和研究方法,为我们呈现出了近因原则的产生及历史发展的清晰脉络。最后,简述了近因原则在保险理论与实践中的重要功能以及对于保险功能的实现和保险业的发展所具有的价值意义。 第二章,阐述了近因原则的理论基础。以因果关系理论作为近因原则理论基础的背景出发,分别界定了哲学范畴中的因果关系理论、刑法领域中的因果关系理论和民法领域中的因果关系理论,并与之比较,明确了差异,进一步缩小和确定了近因原则的理论基础,即民法中的因果关系理论。近因原则根植于民法因果关系理论,是民法因果关系理论在保险领域的具体运用,研究近因原则必然绕不开对民法因果关系理论的梳理和分析,笔者以民法中的因果关系理论为基础,分别以大陆法系和英美法系中因果关系理论为两条主线出发,分别介绍了各自法系中的代表性观点和理论学说,如条件说、相当因果关系说、实质要素规则、直接结果理论、可预见性理论等,对其加以评析,并分析了两大法系中因果关系理论的趋同性和差异性。在研究近因原则的时候,一般将近因原则看作因果关系理论的范畴,二者是特殊与一般的关系,当然两者必定会有联系和区别,通过近因原则和因果关系理论的比较,可以使我们更好的了解和把握近因原则的特点,即侧重于保险责任是否成立的问题,不考虑过错、违法性等因素,在原因范围与赔偿范围上有其特定性等。 第三章,分析了近因原则适用的司法规则。保险实践中的情况大多是复杂的,造成损失的原因也是多种多样的,可能是单一原因致损,也可能是多种原因致损,可能是承保风险范围,也可能是除外风险或是保单未提及风险,如何在具体情况下准确寻找近因是重中之重的问题。笔者主要从单一原因致损、多因连续发生、多因间断发生、多因同时发生这四种情况分析,分别阐述了不同情形下近因原则的具体适用规则,使抽象的原则具体化,并在阐述过程中结合大量的经典判例,力求对规则的分析准确、清晰。然而具体适用规则只是近因原则适用的一般方法,在具体案件的应用中,笔者分析了近因原则的适用还可能受到诸如法官的自由裁量权、保险合同的条款、保险责任期间等的限制,从而影响到保险责任的认定和范围。 第四章,分析了近因原则的举证责任问题。当保险人与被保险人对近因的认定产生分歧时,双方就会诉诸法院,如何准确适用近因原则涉及举证责任的分配问题。当然,之所以保险诉讼中举证责任有如此重要的位置是与它的特殊性及其成因分不开的。笔者结合我国保险诉讼中举证责任的法律规定,在遵循“谁主张,谁举证”的一般原则基础上,逐步分析了举证责任的具体分配规则。尤其涉及到除外责任、承保风险、保险责任范围和证据平衡等问题时,如何来分配近因的举证责任就更显重要。 第五章,论述了近因原则的现状,并提出了若干具体的建议。分析了适用传统近因原则的缺陷,因为侧重于保护保险人的利益,而对保险范围的限定过于严格,近因原则也成为保险人逃避责任的一种手段,损害了被保险人的合法权益,导致利益失衡,所以传统近因原则的理论亟待提升。在介绍了我国当前保险法近因原则的现状及缺失的背景基础上,笔者阐明了我国保险立法中确立近因原则的必要性,并应重视近因原则的司法适用,对如何适用近因原则,以促进我国保险业的健康发展提出了自己的思考建议。


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