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我国保险监管体系法律研究

祝杰  
【摘要】:法律的局限性和监管失灵决定了保险监管的有限性。保险监管治理的演变和保险监管的制度变迁表明,保险经营风险的有效控制和保险业的健康发展的目标实现,需要依托于有效的保险监管体系的构建。有效的保险监管体系是一个由保险监管、保险公司治理、保险行业自律和保险社会监管构成的“四位一体”的多层次、全方位的有效的制度安排。有效保险监管体系本身是一个“双核”的监管体系:其一,有效保险监管体系以保险监管为核心,并以监管目标的有效实现为诉求;其二,有效保险监管以偿付能力监管为核心。保险监管只是手段,而不是目的。有效保险监管体系要在保险业的发展过程中不断优化以更有效地解决保险业的风险控制问题。这是本文的基本结论。 保险经营风险的有效控制是制约保险业发展的根本问题,也是保险监管的主要任务。保险业是经营风险的行业,本身亦面临许多风险。按保险经营的业务划分,其风险主要是承保风险和资金运用的风险。本文从保险资金的风险分析出发,以“风险控制”在保险监管范畴内的有效解决为主线,通过对保险监管的制度变迁的考察,建构了有效保险监管体系的框架并详细剖析了保险监管体系的制度内容与实现机理。最后,本文以有效的保险监管体系为模型,实证性地论证了保险监管体系对保险资金运用风险控制的制度功能,从而充分证明了保险监管体系的有效性。这是本文的写作思路,也是本文的逻辑结构。 需要特别说明的是,本文从法学的视角来论证有效的保险监管体系,对文中的具体结论都是以法律规则的形式表明而非论证。这是文章的研究方法。对保险资金运用的“风险”的分析和保险监管的“制度变迁”以及“偿付能力”中资产与负债的认可标准,涉及到法律规则的实质内容和文章的分析逻辑,本文分别采用的管理学、制度经济学和精算学的基本理论进行分析。对于保险监管体系的目标衡量和基于效率标准的具体市场指标的解析以及其中包涵的“成本收益”函数对政府监管的成本和市场效率的考察,本文未从经济学的角度进行详述,而是采其结论作为文章的当然的前提假设。本文对保险行业自律、保险公司治理和保险社会监管的论述也是不全面的,文章只是在保险监管的范畴内通过其与保险监管的互动关系来阐释其监管功能而非全部功能。 文章的主线是始终围绕“风险”为中心阐释有效保险监管体系的框架和具体内容,并最终落实到对“风险”的有效控制。文章依此展开,共分为四大部分,八个章节,具体内容如下: 第一部分是第一章,主要是通过对保险资金运用风险的分析来阐述保险监管所要解决的问题。保险资金的运用已经成为保险公司利润的主要来源,成为保险业发展的重要支柱,通过保险资金的有效运用实现保险发展目标,不仅是可行的,也是必要的。但是,保险资金运用改变了传统保险经营模式的同时,也带来了巨大的风险,保险监管必须对风险问题予以重新审视。现代保险业的新发展对保险监管带来了新的挑战,保险监管的创新势在必行。 第二部分包括第二章和第三章,主要阐述了保险监管的创新不仅是保险监管理念的创新,也是保险监管规则与制度的创新。第二章主要是通过保险监管理论进路的演进,表明了保险监管已经从为何监管到如何监管,最后发展到监管治理的新阶段。文章以法律规则的革新的形式表明了保险监管理念的转变。第三章是对保险监管的制度变迁的考察,文章也是以法律规则的形式表明了有效保险监管是以偿付能力为核心的监管。2008年的危机突出地证明了保险监管自身的局限,保险监管必须同由保险公司治理、保险行业自律和保险社会监管协调和配合,才能在体系中达致效率最大化。通过第二章和第三章的论述,文章阐明了有效保险监管体系的基本框架。有效保险监管体系是以保险监管为核心,包括保险监管、保险公司治理、保险行业自律和保险社会监管的“四位一体”的制度安排。 第三部分由第四章、第五章、第六章和第七章构成,主要是对保险监管体系的剖析。第四章主要阐明有效保险监管是适度监管,有效保险监管是以偿付能力为核心的监管,有效保险监管是具有多样化监管手段的监管。有效保险监管具有明显的层次性。适度监管就是解决监管的边界问题,它是保险监管有效性的前提条件。适度监管是一种目标明确的监管,是特定主体的监管,是一种特定主体进行的有权监管。第五章、第六章、第七章分别从保险公司治理、保险行业自律和保险社会监管三个方面分别阐释各自的功能以及在实现保险监管目标上的功能价值。文章指出,通过具体的制度优化措施,保险公司治理、保险行业自律和保险社会监管能够“更优”地实现监管功能,反而又能明确保险监管自身的监管边界,有效达到偿付能力监管的预期目标。 第四部分主要是第八章,文章通过实证的方法论证了保险监管体系对第一章所提出的保险资金运用的具体风险的具体的监管措施的有效性。其中保险资金运用的法律规则是主要的,文章详述了保险资金运用的法律规则,并论述了保险公司治理、保险行业协会和保险社会监管对资金运用所导致的风险的控制方面的具体价值。 通过对保险监管体系的论述,文章要解决的问题是保险监管应该做到“明确监管目标,厘清监管边界”。保险监管不是无所不包,无所不能的。在保险监管体系下,其他的保险监管制度可以更有效实现保险监管的职能,保险监管应该给予保险公司治理、保险行业自律和保险社会监管以空间和舞台。这既是保险监管创新的需要,更是保险创新的需要。这既可以保证监管部门专注于“核心事项”的监管,又能有效提高保险监管的效率。相应的保险监管法律规则也应该在此前提下予以优化,在加强偿付能力监管的同时,放松或放宽在其他领域的限制,为保险业的发展营造宽松良好的法律环境。


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