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《吉林大学》 2004年
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按揭住房保险法律问题研究

李平  
【摘要】:近年来,随着中国住房制度改革的不断深化和银行消费信贷 业务的迅猛发展,按揭住房保险开始逐步走到我们的身边,它不仅 让众多消费者潇洒圆了自己的“住房梦”,而且也有效地防范了银 行的信贷风险。按理说这样一举两得的好事理应得到各方当事人的 欢迎,然而事实却并非如此。 个人住房贷款合同通常约定,在保险责任范围内,借款人不 能按期归还借款时,保险公司将无条件地负责偿还借款人所欠银行 的全部借款本息;银行在取得保险公司赔付后,将其享有抵押权的 房产担保物权让渡给保险人;然后,保险公司依据借款人与保险公 司订立的保证保险条款处理他们之间的债务关系。这种“约定”,充 满了不平等性,有着诸多的违法性,甚至被一纸诉状告上了法庭。 近期许多媒体和业内人士纷纷撰文,历数国内住房按揭保险 的种种弊端,但可惜的是,大家虽对按揭保险所存在的问题有所揭 露,却一直未有学者对按揭住房保险做系统的理论研究,尤其是法 理研究。本文试从保险法律制度入手,以窥见一斑。 要分析按揭住房保险制度,需先认清按揭制度。按揭起源于 英国,是指以财产中某种利益为担保一定款项之支付或其他债务之 履行而作的让与或其他处分。香港承受了英国的法律传统,并将按 揭制度传入我国。 但我国的按揭与香港并不相同,它已形成在我国现行法律背景 下具有专门法律内涵的,为我国习惯法所认可的法律术语。我国的 按揭是指不能或不愿一次性支付房款的购房人将其与房产商之房地 产买卖合同项下的所有权益抵押于按揭银行,或将其因与房产商之 买卖合同而取得的房地产抵押于按揭银行,按揭银行将一定数额的 款项贷给购房人并以购房人名义将款项交由房产商所有的行为之总 -48- WP=55 称。这种按揭是我国的银行在抵押担保的实践中吸收、发展、变异 英美法系之香港法的基础上而成长发展起来的一种新型的担保物权 形式,是我国现行的抵押、质押制度所不能涵盖的,也是大陆法系 的让与担保制度所不能替换的,它是与传统的典型担保和非典型担 保皆不相同而又与他们并列的一种新的担保。 住房按揭业务的开展,给购房人、银行、房产商都带来了诸多 益处,但是,我们也应当看到其复杂的法律关系后,暗藏着巨大的 风险。因而,将保险引入按揭市场本是一种为多方牟利之举措,然 而,我国现行的按揭住房保险制度却漏洞百出。 首先,按揭住房保险之保险利益不明。 我国现在开展的按揭住房保险业务,是购房者按揭购房时,依 贷款银行的要求,向保险公司针对所购房屋安全所投的财产险,一 旦贷款所购房屋遭受火灾、爆炸、暴风、暴雨、雷击、地面突然塌 陷等袭击并发生事故时,所造成的损失由保险公司负责偿还。可见, 这是一种以按揭住房为保险合同标的物的财产保险,但是,由于按 揭住房之上同时存有购房者的财产所有权和贷款银行的抵押权,于 是造成保险利益的模糊。笔者认为,按揭住房保险不应是某一单一 险种,从最广义来说,应是在按揭购房时,出于保障抵押权安全之 考虑,可供选择的一系列险种,这些险种特点各异,“各保其险” , 共同组成一道完整的“防火墙”,共同抵御按揭住房市场的风险。 但本文仅指狭义上的按揭住房保险即以按揭住房为保险标的物的 财产保险。 其次,笔者对强制性按揭住房保险合法性问题提出质疑。 1、强制保险应该是政府为了树立新的公共政策,出于维护公益 性之必要而设立的,非基于此目的,保险合同的订立不应违反《保 险法》第 11 条关于保险自愿原则的规定。可见,按揭住房保险不 构成公权力介入之必须,不应将其设定为一款强制保险,应还按揭 -49- WP=56 住房保险以自愿保险的本来面目。 2、银行强制指定保险公司,不仅仅是侵犯消费者选择权的强制 性问题,其背后还暗藏着银行代理的违规问题。银行一方面代理保 险公司的保险业务,另一方面又受购房者委托办理按揭住房保险, 这无疑构成了双方代理,而在高额利润的驱动下,银行势必要指定 购房人向自己所代理的保险公司投保,以获得大大超出法定标准的 代理手续费。另外,根据中国人民银行和中国保监会的规定, 只有 取得了《经营保险代理业务许可证(兼业)》的银行才能代保险公 司推销住房保险,可是在我国目前比较混乱的保险中介市场上, 有 一些没有兼业代理资格的机构代理了大量贷款住房保险业务甚至 代签保单,由此,银行的保险代理业务还存在着行为能力欠缺问题。 可见,要治理按揭住房保险业务,决不能只从保险业本身入手,银 行保险代理业务的治理也是重中之重的一环。 3、银行作为商事主体,向其消费者(购房者)提供按揭贷款服 务时,在违背消费者意愿的情况下,要求购买者以购买按揭住房保 险为条件,从性质上将,这又是一种破坏市场竞争的搭售行为。所 以,按揭住房保险非但不应设定为一种强制保险,反而,应依法坚 决抵制其强制性。 再次,我国的按揭住房保险有违公平之法理。 1、现行的按揭住房保险制度要求,购房者必须对按揭住房投保 财产险,且约定贷款银行为保险赔偿金的第一受益人。但事实上“保 险受益人”是一个仅适用
【学位授予单位】:吉林大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2004
【分类号】:D922.284

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