国家助学贷款信用评价体系的构建研究

【摘要】： 国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款实质上是银行在政府的各种政策和行政指令推动下对高校学生发放的一种教育消费与信用贷款。学生在校期间全部由政府负担利息，毕业后由学生自己负担。还款期为毕业后六年内。但是在现行低迷的市场经济环境下，较低的市场就业率和整个社会道德观价值观的下降，使银行在贷款时对未来的贷款回收心存疑虑，贷款时态度很不积极。 为了解决助学贷款中出现的问题，高校作为贷款的直接受益者，作为银行和学生之间的搭桥者，如何在贷款活动中积极配合银行做好对贷款学生的信用评价、信用管理及教育作用，使助学贷款朝着良性循环的轨道运行成为关键。 因此，本文以构建国家助学贷款信用评价体系为主要研究对象，首先从博弈论、非对称性信息理论、成本论等角度对助学贷款的风险进行分析，论述了助学贷款评价体系构建的必要性，并在对信用影响因素进行分析的前提下提出了信用评价体系的构建步骤及内容。然后，运用德尔菲法和层次分析法相结合的方法确定了信用评价体系的指标、指标权重，并把权重转换为百分制的权数，相应的计分标准。最后，随机选取了6个在校学生的贷款情况进行实证研究，将计算数值同其实际履约情况相比较，得到了较满意的效果。为确保此评价体系的正常运转，论文在最后一章提出了相应对策建议。