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《哈尔滨商业大学》 2010年
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我国民间借贷发展研究

王春宇  
【摘要】: 近年来我国民间借贷发展活跃,2008年8月15日中国人民银行在《货币政策执行报告》中对民间借贷的作用加以肯定,指出规范、有序发展的民间借贷,有利于打破我国长期以来由商业银行等正规金融机构垄断市场的格局,促进多层次信贷市场的形成和发展。同时,由于民间借贷长期处于金融监管体系之外,在一些地方民间借贷无序发展,给金融市场和社会带来不稳定。因此研究我国民间借贷发展具有重要的理论意义和现实意义。 从经济视角和法律视角看,民间借贷泛指在金融监管体系之外的经济主体(个人、企业及其他经济主体)所从事的以货币资金为标的的价值转让及还本付息活动的总和。民间借贷具有普遍性、地缘性、非监管性和隐蔽性的特征。民间借贷主要包括:私人借贷(包括高利贷)、“银中”或“银背”、典当、互助会、私人钱庄、连结贷款、集资等形式,其中私人借贷和“银中或银背”为民间借贷的初级形态,私人钱庄为民间借贷的高级形态,其余为民间借贷的中间形态。 民间借贷是地下经济的一种具体运行方式,运用收入支出法可以估算地下经济规模,根据假设地下经济和公开经济具有相同的短期信贷比重、假设民间借贷全部为短期借贷,估算出我国民间借贷规模及分省民间借贷规模。我国民间借贷在改革开放初期规模较小,民间借贷规模到1991年突破约1,000亿元左右人民币并波动上涨,到2006年突破10,000亿元以上人民币;各省份之间民间借贷规模差距较大,总体上说各区域民间借贷规模呈现东部→中部→西部递减态势。 各项衡量二元结构强度指标的计算结果显示我国城乡二元结构差距较大,实证分析结果显示城乡二元结构引发城乡金融二元结构,我国金融机构在城乡间分布不均衡,作为金融主体的银行,市场结构布局严重失衡,使资源配置在城乡间分配不均衡,这种不平衡性为民间借贷在农村的发展提供了空间,同时也为全社会民间借贷存在提供了土壤。实证分析结果显示我国二元结构是民间借贷发展的格兰杰原因,民间借贷与二元结构间存在着长期均衡关系,二元结构扩大民间借贷随之发展。我国作为发展中国家存在一定程度的金融抑制,在大中小企业间资本供应不均衡,民间借贷作为正规金融的补充而存在。实证分析结果显示金融自由化政策实施的初期可以抑制民间金融发展,但在一段时间后抑制作用消失。银行存款和贷款利率分别影响民间借贷市场的资金供给和需求,实证结果显示上调存款利率民间借贷将减少,而上调贷款利率民间借贷将增加,贷款利率的影响大于存款利率,因此实施紧缩性货币政策提高利率最终将导致民间借贷的扩张。非公有经济是民间借贷市场主要的资金需求者之一,实证分析结果显示非公有经济发展,其资金需求量增加,推动了民间借贷的发展。我国民间借贷的产生原因是多方面的,民间借贷的发展受多因素综合影响,其存在和发展有其必然性。 民间借贷对经济发展具有促进作用,实证分析显示民间借贷发展是非公有经济发展的格兰杰原因,民间借贷对非公有经济的当期促进作用较小,滞后影响较大,可促进非公有经济发展。目前我国非公有经济的贡献越来越大,民间借贷对经济发展起到了促进作用。民间借贷在区域问对经济增长的影响不同,对经济发展的促进力度呈东部、中部、西部和东北地区递减状态,东部地区的推动力度最大,中西部和东北地区问的差距较小。各种形式的民间借贷案例显示,由于民间借贷的不规范性、非监管性容易引发高利贷(及超高利贷)损害借款人利益并引发黑社会势力介入,影响社会稳定;现阶段民间借贷不完全具有合法地位,民间借贷经营没有法律依据、缺乏监管,使得民间借贷运营具有很强的随意性,民间借贷可以无限扩张,如果资金链断裂,将使资金提供者遭受全部损失,民间借贷市场风险扩大。 吸取发达国家和发展中国家(地区)民间借贷发展经验,在效率优先、兼顾公平、自主选择和控制风险的原则下应对民间借贷进行规范;要在继续维持民间借贷的非正规金融特征的基础上承认民间借贷的合法地位,并对民间借贷进行监管,对高级形态的民间借贷可以引导其向正规金融机构转化。对民间借贷规模既要遵循银行存贷利率的内在规律,同时也要控制民间借贷与民营经济发展相一致的规模。
【学位授予单位】:哈尔滨商业大学
【学位级别】:博士
【学位授予年份】:2010
【分类号】:F832.4

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【引证文献】
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9 张芸;杨少萍;;论非法吸收公众存款犯罪的治理[A];中国犯罪学学会第十八届学术研讨会论文集(中册)[C];2009年
10 傅跃建;胡晓景;;金融危机下民营企业集资犯罪的现状及防治对策[A];中国犯罪学学会第十八届学术研讨会论文集(下册)[C];2009年
中国重要报纸全文数据库 前10条
1 中央财经大学财经研究所 王卉彤;民间借贷:规模大起来 花样多起来[N];证券日报;2005年
2 傅勇;民间借贷仅仅正名是不够的[N];东方早报;2005年
3 王永亮 邹莉;民间借贷应当注意的问题[N];民主与法制时报;2005年
4 何慧;民间借贷应有法律框架   [N];上海金融报;2005年
5 贾慧 陈杰龙;三大因素导致民间借贷快速蔓延[N];张家界日报;2005年
6 丁国锋;揭开民间借贷的“面具”[N];天津政法报;2008年
7 肖季祥 李华松 彭为民;民间借贷税收情况的调查[N];金融时报;2009年
8 本报记者 胡作华;浙江民间借贷“阳光化”悄然升温[N];经济参考报;2009年
9 李俊跃 霍州市信用联社;对民间借贷问题的分析与思考[N];科学导报;2009年
10 陈道龙;给民间借贷套上笼头[N];新华日报;2009年
中国博士学位论文全文数据库 前10条
1 王春宇;我国民间借贷发展研究[D];哈尔滨商业大学;2010年
2 蒙蒙;中国西部地区农村牧区民间借贷研究[D];华东师范大学;2011年
3 李道永;民国时期民间借贷习惯研究[D];郑州大学;2012年
4 俞如先;清至民国闽西乡村民间借贷研究[D];厦门大学;2009年
5 张晓艳;中国农村民间金融市场运行机制研究[D];西北农林科技大学;2008年
6 周迟;小额贷款公司的发展模式细分及效益评价[D];北京交通大学;2013年
7 滕昭君;民间金融法律制度研究[D];中央民族大学;2011年
8 黄光伟;建设新农村背景下的农村金融问题研究[D];西南财经大学;2008年
9 于转利;中国农村小额信贷可持续发展影响因素研究[D];西北农林科技大学;2012年
10 杜伟;中国农村民间金融发展研究[D];西北农林科技大学;2008年
中国硕士学位论文全文数据库 前10条
1 陈宋阳;我国民间借贷法律监管研究[D];西南政法大学;2010年
2 王治轶;鄂尔多斯民间借贷问题研究[D];内蒙古大学;2011年
3 张倩;青岛市民间借贷中介机构行为特征与影响研究[D];中国海洋大学;2010年
4 莫佩华;社会资本在个体工商户民间借贷中的影响及运作[D];湖南师范大学;2010年
5 应舜;永康地区非正式金融借贷行为研究[D];西北农林科技大学;2010年
6 戴乐旺;理性与道德之间:近代赣闽边民间借贷与乡村社会经济发展研究[D];江西师范大学;2003年
7 侯旭丹;农户民间借贷行为研究[D];浙江大学;2006年
8 潘劲;宁夏农村民间借贷与农村金融体制改革研究[D];宁夏大学;2005年
9 韦熙;中国民间借贷的现状和出路[D];西南财经大学;2007年
10 孙莹;关于我国民间借贷发展问题研究[D];中共中央党校;2008年
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