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存款保险制度及其金融发展效应研究

董旭操  
【摘要】:如何保持金融体系的稳定一直是理论研究和实际操作的重点。上世纪70年代至今,全球范围内经历了普遍的利率自由化过程,金融市场取得了长足的发展。在金融发展和经济增长联系日益紧密的背景下,各国银行系统同时遭受着不断加剧的行业竞争和随时发生的外来冲击两方面的影响,于是银行危机频繁爆发。如何在新的背景下确保金融系统高效且稳健地运行已经成为当务之急。 作为金融安全网的重要支柱之一,存款保险制度被越来越多的国家用来维持银行(以至整个金融)系统的稳定和安全。有消息称,我国将于年内推出正式的显性存款保险制度,以替代原有的隐性担保。然而,从存款保险思想提出至今,关于它的争论就没有停止过。理论上讲,存款保险制度改变了存款人和银行面临的激励约束,一方面消除了恐慌性银行挤兑,隔绝了危机在银行间的传染;另一方面弱化了存款人对银行的监督,降低了银行面临的市场约束条件,使银行在资产选择时固有的审慎态度受到削弱。实践中看,监管不力的存款保险制度可能引发存款机构的道德风险,设计不佳的费率制度会导致逆向选择,不明确的制度目标又将激发存款保险机构本身的代理问题。 文章讨论了存款保险制度及该制度在新背景下的各种具体效应,分析了全球的存款保险数据,考察了各国的具体做法,在理论和实践上都提出一些新的看法。 本文共七章:第一章是导论,对论文结构,研究思路以及已有研究进行概述性的介绍;第二章是对银行危机和危机防范的讨论,从银行的功能出发,考察国际范围内的银行危机,分析防范危机的基本方法;第三章将清算成本和风险投资引入传统的DD模型,讨论存款保险制度新的均衡结果,并分析了存款保险安排的一个常用控制变量:最低自有资本要求;第四章对全球现有的存款保险制度做了迄今为止最详细的考察,分析了存款保险制度的金融发展效应,找出存在的问题并总结出值得借鉴的方法;第五章对存款保险中常常提及的道德风险和公平定价问题做进一步的讨论,采用新的变量组合实现了逆选择条件下保险费率的公平厘定问题,同时提出并论证了存款保险事实上可能引发银行资产趋同进而增大系统风险的观点;第六章在一般均衡的思想下,分析小型开放经济建立存款保险制度的福利效应,为发展中国家建立和设计存款保险机制提供一个一般性的分析框架;第七章在前六章分析的基础上,讨论我国建立存款保险制度的现实问题。


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