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《东华大学》 2007年
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商业银行个人住房贷款风险控制研究

刘妍  
【摘要】: 随着我国住房制度改革的逐步深化,我国个人住房信贷业务得到飞速发展。个人住房贷款从无到有,在银行贷款中所占比重日益提高。与此同时,随着我国商业银行个人住房信贷的快速增长,个人住房信贷不良贷款率也在逐步上升,且有加速的迹象,个人住房信贷风险逐步显现。因此有必要对我国商业银行个人住房信贷风险进行较为系统的研究。 我国对信贷资产风险的划分遵循五级分类法,即正常、关注、可疑、次级和损失。按照风险产生的主体可将我国个人住房贷款风险分类为开发商风险、项目风险、借款人风险、抵押物风险和银行操作风险等。 通过对我国个人住房信贷的发展现状和管理现状的研究,分析我国个人住房信贷快速发展的动因,对比实际操作和理论研究上的差距,总结我国商业银行个人住房信贷的经验教训,从理论上阐述了我国商业银行个人住房信贷风险的复杂性及严重性。 根据我国个人住房信贷业务中的风险表现和管理现状,寻找出引致风险潜伏和增加的原因所在。具体表现为信息不对称的普遍存在、市场行为和监管不规范、信用体系和外部法律制度不完善不健全等。而从银行自身来说,内部管理制度落后也是形成个人住房贷款风险的主要原因,无章可循、有章不循的现象时有发生,造成银行内部管理混乱,信息掌控能力差,造成个人贷款业务风险的增加。 另一方面,从实证的角度来分析影响我国商业银行个人住房信贷风险的因素,参照国内外学者对个人住房贷款风险因素实证研究的方法,在对四类信息下的多个变量因素进行选择后,利用因子分析、判别分析等方法建立判别函数,得出影响因素的量值及影响方向,并能根据判别方程判断未知样本的所属类别,辨别其违约风险概率,然后利用实证研究结论,结合我国目前各重要影响因素的现状,分析了我国银行个人住房贷款风险的严重性。 最后,根据前面的分析,针对个人住房贷款的风险特性,结合我国现状,提出及完善防范对策,强调规范市场行为,使银行成为真正的市场主体;深化商业银行的改革,完善内部管理体制;完善我国担保和再担保机制;建立科学的个人信用体系,减少借贷双方的信息不对称,防范信用风险;加快贷款证券化进程,提高商业银行对风险的防范能力等措施。
【学位授予单位】:东华大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2007
【分类号】:F832.479

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