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P2P网络借贷行业信用风险防范策略研究

沈轶雯  
【摘要】:P2P网络借贷平台拓宽了投资者的理财渠道以及资金的借贷融资方式,提高金融市场效率的同时,也带来了很多不稳定因素和反面影响。随着P2P网络借贷行业发展,这两年P2P平台倒闭、老板跑路、平台非法集资事件屡屡发生,行业自身的风险问题逐渐暴露出来。本文对我国P2P网络借贷行业风险中的信用风险、信用风险防范现状以及信用风险形成的原因进行了研究和论述,对下一步如何调整、优化、补充现有的防范对策措施,从而有效防范我国P2P网络借贷行业信用风险,进一步规范行业发展,提出了具体建议。首先,本文对P2P网络借贷概念、操作流程、特征进行研究;对行业运行模式、国内发展现状、问题平台情况进行了梳理汇总,重点研究梳理了行业信用风险及目前信用风险防范现状。在阐述我国P2P网络借贷行业风险现状的基础上,重点研究梳理了行业信用风险本质、特征、危害影响及目前信用风险防范现状。我国P2P网络借贷行业风险类型主要包括信用风险、利率风险、流动性风险、法律风险及道德风险等方面,本文认为信用风险是影响行业发展、贯穿行业始终的最主要的金融风险。面对行业信用风险,本文研究梳理了我国在征信环境、法制环境、监管环境等外部风险防范现状以及行业自律环境、P2P网络借贷平台内部风控措施等内部风险防范现状。经研究,目前我国P2P行业整体风险防范环境及现有防范措施难以有效防范行业信用风险。其次,在本文运用金融风险理论、信用风险理论以及信息不对称理论角度,进一步研究分析我国P2P网络借贷行业信用风险形成的外部原因以及内部原因。从外部原因来看来看,行业信息披露机制不完善是引发信用风险的主要原因;征信环境不完善造成P2P行业信用评级不够客观、准确;行业监管滞后滋生信用风险生长空间;法治环境不完善让行业发展无法可依,信用风险引发的违法犯罪不能得到及时、有力打击。从平台资金缺乏监控、结算清算不安全、运营不透明、员工信用风险防范管理机制缺失,深入分析行业信用风险形成的内部原因。为了进一步防范P2P网络借贷行业信用风险,规范行业健康发展,本文在总结行业信用风险现状及风险形成机制的基础上,通过借鉴国外P2P网络借贷行业先进经验做法,从我国P2P网络借贷行业外部制度规范和内部自律建设两个方面出发,提出做好行业信用风险防范的对策建议。在外部制度规范方面,一是加强行业信息披露机制建设,明确行业信息披露标准、内容,强化行业信息披露的外部监督;二是完善我国征信体系建设,扩大征信系统覆盖面,加强行业征信领域与人民银行征信系统的对接,健全行业内部信息共享机制;三是加快建立健全P2P网络借贷行业法律法规体系,升级完善信息披露、征信管理等法律规范,多举措打击P2P网络借贷行业违法犯罪;四是加快完善P2P网络借贷行业监管体系,有序开展监管及合作,强制P2P平台根据规定无偏差地履行信息披露义务,及时预警信用风险;五是建议构建完善P2P网络借贷行业金融消费者保护制度,多渠道开展宣传教育。在行业内部自律和机制建设方面,一是以信息披露为核心建议完善P2P网络借贷行业自律环境;二是建议健全完善P2P网络借贷平台内部信用风险防控制度。


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