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《华东师范大学》 2005年
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商业银行消费信贷的经济分析

曹葵  
【摘要】:当我们审视我国商业银行资产业务的结构和现状的时候,尤其是当我们进一 步分析个人消费信贷在我国商业银行资产业务中的地位和作用的时候,我们将明 显地感到两种差距:一是在2000年以前的金融机构信贷业务统计报表中,几乎 找不到个人消费信贷的统计数据。个人消费信贷业务在我国商业银行中普遍开 展,最多不过5年的历史。与西方发达国家开展近百年的历史相比,存在巨大的 差距;二是近5年来,我国商业银行平均每年大约以160%的增速发展个人消费 信贷业务,短暂的历史与迅猛的增速形成了巨大的反差。 透过我国商业银行近几年高速发展个人消费信贷业务的表象,我们的问题 是:从理论上讲,消费信贷产生和发展的动因是什么?即消费信贷产生和发展的 经济基础是什么?从宏观上讲,消费信贷的发展对调节消费需求,提高宏观经济 政策的有效性有何意义?从微观上讲,消费信贷业务在商业银行经营管理中有何 地位和作用?对上述问题的思考和解释正是撰写本文的目的和重心。 围绕探究消费信贷的生存和发展之道,本文沿着古典经济学、新古典经济学 和新兴古典经济学理论发展和演进的脉络,探寻消费、消费需求和信贷合约行为 的理论基础,从中寻找消费信贷产生和发展的理论基础,在此基础上,从消费信 贷供需双方的微观视角研究消费信贷存在和发展的动因,并进一步揭示影响消费 信贷存在和发展的环境因素。然后,结合我国实际,并通过消费信贷在中外商业 银行中的规模、产品、绩效以及基础制度建设方面的比较分析,探讨消费信贷对 商业银行优化资产结构、降低经营风险的作用和意义,最后从理论和实证两方面 分析消费信贷对传导货币政策、促进经济稳定增长、提高社会整体福利的宏观经 济效应,并进一步提出促进我国商业银行持续开展消费信贷业务的政策建议。 遵循以上思路,本文共有七章,总体上分成三个部分: 第一部分包括第一章的内容。主要是考察和探究消费信贷产生和发展的理论 基础,为探究商业银行消费信贷产生和发展的动因提供一个理论知识平台。本章 在对西方经济学的消费函数理论进行考察和评析的基础上指出,西方经济学的消 费函数理论是在消费信贷作为既定前提的发达资本主义市场经济假设条件下的 研究结论,缺乏将消费信贷作为一个因变量来进行研究的理论指导,在分析我国 的消费信贷现状时要作出区分。需要特别说明的是,本章通过考察银行贷款理论, 解释了商业银行从生产领域的商业贷款到消费领域的消费信贷的发展历程,指出 商业银行在不完全信息市场上存在消费信贷配给现象,消费信贷配给的消除必须 建立在个人信用制度、市场法规等基础制度的建立和完善基础之上。 第二部分包括第二章、第三章、第四章和第五章。主要是对商业银行消费信 贷业务从中观和微观的角度进行理论和实践的考察分析。 第二章从影响消费信贷需求的内生因素和外部环境因素两个方面进行分析。 本章指出影响消费信贷需求的内生因素包括消费者的收入、财富、预期以及年龄, 外部环境因素主要分析了利率、税收、社会保障制度以及消费文化对消费信贷需 求的影响; 第三章,从消费信贷供给的角度揭示消费信贷在商业银行功能演进和实现中 的地位和作用,并进一步分析影响商业银行消费信贷供给的制度、法律和经济三 方面的因素。最终得出结论:消费信贷在商业银行中的产生和发展是经济发展的 必然,是历史发展的必然,商业银行在市场竞争中追求利润最大化是推动消费信 贷发展的内在动力。 第四章,我们将消费信贷置于商业银行中的一项金融产品,研究其运作的机 理。指出信用分析和风险预测是开展消费信贷业务的前提条件,风险管理是商业 银行发展消费信贷业务的核心,消费信贷保险业务的规范运作将促进商业银行消 费信贷业务的可持续发展。 第五章,通过中外商业银行消费信贷市场管理模式、品种以及发展规模的比 较分析,揭示我国现阶段消费信贷业务所处的历史时期和发展趋势,并分析消费 信贷业务在商业银行经营管理中的地位和作用。美国的消费信贷市场管理模式主 要是通过法律手段来达到控制和管理市场的目的,而很少通过行政方式直接干预 市场主体的经营活动。与美国相比,西欧等西方各国政府在消费信贷市场管理中, 政府行政的特色要较之于美国强得多,政府干预市场主体的经营活动也较为直接 和频繁,但从管理目标上看,主要侧重于公共目标。而日本模式的主要特征是政 府对消费信贷市场的强力干预,政府对市场运行状态起决定性的调整作用。我国 的消费信贷市场管理模式应该说完全是政府直接干预的模式,在基础制度和法律 建设方面还处于空白阶段。在消费信贷品种及其发放模式方面,与美国相比我国 的消费信贷产品市场还处于起步阶段,市场发展空间广阔。 第三部分研究消费信贷的宏观经济效应和探讨商业银行消费信贷业务的发 展趋势和对策。包括第六章和第七章。第六章从商业银行消费信贷与货币政策的 有效传导、消费信贷对经济波动的影响以及消费信贷对经济拉动的实证分析三方 面进行分析,以揭示本文研究消费信贷的意义和宗旨;第七章探讨商业银行消费 信贷业务
【学位授予单位】:华东师范大学
【学位级别】:博士
【学位授予年份】:2005
【分类号】:F830.5

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