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《华东政法大学》 2009年
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小额贷款公司立法的若干思考

潘晓  
【摘要】: 本文对我国小额贷款公司立法的相关问题进行了初步探讨,共分为四章内容。 第一章阐述了我国小额贷款公司的兴起背景、重要意义以及发展历程。我国金融资源配置存在地域和类型的双重失衡,中低端市场尤其是低端市场获得的金融服务十分有限,在这种背景下,小额贷款公司便应运而生。小额贷款公司试点2005年起在五省(区)启动,并于2008年5月银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后大规模铺开,各省市也相继颁布了具体实施办法。与国际上传统的小额信贷运作模式相比,我国小额贷款公司仅部分采取了联保贷款方式,在客户群定位上也相对模糊。可以看到,小额贷款公司的出现对我国微型金融体系的发展有着重大意义。其作为公司制微型金融机构,不仅使微型金融体系面向的市场类型和运营模式得到拓展,也为公益性小额信贷与商业性小额信贷的融合提供了可能。 第二章在分析我国已有规定的基础上,对以下两方面的问题进行了思考。首先,在立法理念上,基于我国微型金融的现状,宜将小额贷款公司定位为小额信贷领域的重要组成部分,并坚持“可持续商业化运营”的原则、逐步减少管制色彩。其次,在立法模式上,更高层级的、单独的立法是小额贷款公司稳定发展的必由之路,此外由于其特殊性,小额贷款公司立法与《放贷人管理条例》并不冲突。 第三章介绍了罗马尼亚和老挝相关立法的内容及启示。《罗马尼亚小额信贷公司法》在设立、运营、监管等环节上赋予小额信贷公司较为宽松的制度环境,在保障其可持续商业化运营的同时,也强调其公益目标。《老挝关于非吸收存款类微型金融机构的规定》为“非吸收存款类微型金融机构”提供了十分灵活的制度安排,例如对准入门槛和存贷款利率的规定。 第四章基于前述分析,对我国小额贷款公司立法提出了初步设想。首先,总则中有两方面的问题有待厘清:一是经营目标应在可持续商业化运作下兼顾公益性,这具体体现在贷款对象、贷款原则和最终目标上;二是小额贷款公司作为非吸收存款类放贷人,有别于取得银行牌照的微型金融机构,这便决定了两者资金来源与监管方式的不同。其次,本文对分则中的重要制度提出了立法建议。一方面,主体运营制度中需要更为宽松的准入门槛、多元化的包括强制性储蓄在内的资金来源渠道以及灵活的贷款利率安排。另一方面,在监督管理制度中,未来宜明确由银行业监督管理部门对其进行非审慎监管,并明确规定小额贷款公司行业协会的权利与义务。
【学位授予单位】:华东政法大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2009
【分类号】:D922.282;D922.291.91

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