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竞争环境下美国社区银行发展研究

严谷军  
【摘要】: 美国的银行体系以存在着大量与地方社区密切相联的社区银行为主要特色之一。众多的社区银行与大型银行的共同存在,满足了美国各种类型与规模的企业的多样化需求,也适应了消费者差异性的需求与偏好,从而较好地服务了美国经济。论文以现代金融中介理论、信息经济学、货币金融学等为理论基础,采用定性分析与定量分析相结合以及比较研究、案例研究的方法,深入地剖析了美国社区银行的生存机理与比较优势,揭示此类与地方社区密切相联的金融中介同经济发展之间的内在联系,探讨了在金融业处于巨大变革洪流之中的时代背景下社区银行的竞争能力及未来发展走向,并挖掘了美国社区银行发展实践对于未来时期国内银行体系改革可能的借鉴意义。 各种金融中介具有自身的特点,论文首先对美国社区银行的基本特征进行了剖析,这为后续的分析提供基础。研究表明,社区银行在许多方面与其他银行组织表现出显著的区别,这反映在其组织结构通常比较简单,集中于从事关系型贷款和个性化金融服务,资产交易显现出更高程度的非透明性,且机构设置呈边缘化特征等等。 独特的比较优势构成某一金融中介机构生存的基础,论文继而对社区银行所具有的比较优势尤其是在关系型贷款上的比较优势进行了深入的分析。从金融交易是一种基于信息的交易的观点出发,论文揭示出社区银行在从事关系型贷款上的竞争力源自于其在软信息的收集、传递及使用等诸环节上所存在的优势,而这又是与其在组织结构、所有权结构等方面所呈现的特点相关联的。对现实的经营绩效的考察显示,通过关系型贷款方式,社区银行成功实现了对风险的控制。 金融中介机构因其承载的功能而在社会经济运行及金融活动中发挥着重要作用,论文进而探讨了社区银行在美国金融体系中的作用。本文的研究发现,就促进金融体系充分有效行使资源配置功能而言,社区银行的作用体现在,一方面,其在金融体系中填补着大型银行对小型借款人金融支持层面上的缺位,另一方面其缓解了一般的金融机构不愿介入中低收入社区而引发的不发达地区金融的空洞化;再者,作为调控媒介,社区银行则为央行货币政策传导提供着基层承载体。 金融中介是在金融领域不断发生的变革中演进发展的,论文还对金融业变革趋势下美国社区银行生存所面对的挑战及发展前景进行了研究。归结起来,金融管制的放松、金融技术的进步等银行业经营环境中发生着的重大变化强化了社区银行所面临的竞争压力。然而,基于现代金融中介理论的观点,本文认为管制放松等力量并不能彻底改变关系型贷款的重要性与独特性,依赖软信息来实现缓解部分信贷交易中之信息不对称的作用在将来仍将具有必要性,从而在可预见的未来高效运行的社区银行仍具自生能力。并且,竞争的强化将进一步驱使不同类型的银行在服务客户的方式上呈现出专业化。 美国社区银行的发展实践可为我国提供可资借鉴的经验,论文的最后部分寻求了这种借鉴意义。基于金融功能观的视角,本文提出社区银行的引入可使我国金融结构得到增量的改进。同时我国在推进社区银行的发展中应以直接的机构准入为主,注意保持这类机构的“独立性”并真正“融入社区”。而控制风险应成为推动我国社区银行发展中的一个重要课题,风险控制的关键则是要有效实施内控、建立完善的监管体系及创造良好的外部环境。


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