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《安徽大学》 2010年
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中小商业银行小企业贷款风险管理

韩守俊  
【摘要】:近30年来,随着经济的发展和科技及商业贷款业务的发展,我国商业银行已经从几大国有商业银行垄断经营发展到如今数百家商业银行蓬勃发展的新局面。如今各地城市商业银行及农村信用社等地方性金融机构在改革开放的浪潮中大发展,这些商业银行注册资本小,抵御风险能力很弱,再加之商业活动的复杂化,使得中小商业银行的风险管理变得更加困难和重要。 商业银行的风险管理是指商业银行在日常经营中为了调查识别并度量分析并最终达到防范和规避风险,减少商业银行因承担过度风险而可能遭受的损失。风险管理,一直是近年来,全球金融界的主要任务,巴塞尔协议也从以前单纯依靠核心资本充足率来来抵御商业银行风险,演变成如今依托新的巴塞尔协议三大支柱来全面防范商业银行的风险。而中国一些的银行业一直处于政府性垄断经营,甚至准确地讲是行政机构的附属物,真正做到商业化运营的时间不长,抵御风险的能力相当脆弱。但是随着金融的全球化,中国的商业银行也必须加入世界性的金融环境。中国采取的总分行制管理模式下,工商银行等大型商业银行均在全球银行业总资本排名靠前,但是截止2009年底,能按照新巴塞尔协议的要求来监管和防范风险的商业银行却很少,尤其对于那些刚刚成立的小商业银行更是难以适应国际化的风险监控标准。中国的中小商业银行要想在国内接受外来商业银行的竞争并在恶劣的竞争中求得生存和发展,风险防范的措施和能力还有待提高。 我国中小商业银行风险管理能力存在着严重不足,首先就是风险防范意识不强,小商业银行大多起步晚,或从其他金融机构改制而成,体制上虽然较新,但是整体员工及管理层的风险管理观念不强,在整个商业银行内部,只有风险管理部和管理高层有较强的控制风险想法和意识,柜面人员以及客户经理大多为了完成既定任务,只是盲目工作创造贷款和存款而忽略了风险的存在或低估了风险。相对于国外大型商业银行,所有员工都有很高的风险防范意识,我们的中小商业银行还有很多路要走。只有将风险防范的思想深入人心,人人为风险防范作出努力时,商业银行的风险防范才‘能起到效果。 其次,目前风险的度量技术水平不高而且普及度极为不高,尤其对于中小商业银行,员工素质不高,懂得度量风险的人员几乎没有。很多风险分析都是靠决策层的定性分析和个人主观意见,这与我国金融理论界长期缺乏实证研究和学习有很大关系。在学术上不如别人,在实务中连可利用的理论基础和量化度量风险技术都很欠缺,单纯靠个人的主观判断来分析风险的大小显然不适应目前中小商业银行发展期间的风险监管要求。 第三,中小商业银行的风险管理机制不完善。目前中小商业银行基本上都有风险管理部,但是该部门在整个中小商业银行受重视程度不高,因为在以创造利润为主要目标的中小商业银行,风险管理部既没有稽查权力又不能直接地创造价值,只能提出风险提示,使得这个极其重要的部门事实上并未受到应有的重视,其部门员工待遇也比不上个人、公司金融部、稽查部门等,目前中小商业银行的风险管理部可以说基本上是形同虚设。比如在中小商业银行中为了防止风险采取的内部轮岗制,但是轮岗逐渐从风险管理演变成为了人事变动,员工都把这样的机会看成争取去更好岗位的一个重要机会,而没有做到真正的防范风险作用。而且长期操作和疲劳工作同样的工作也会使得风险在积累中显得逐渐增大。本文结合在中小商业银行实际工作中遇到的风险及风险管理方面的政策,重点分析中小商业银行的风险种类并提出一点建议。
【学位授予单位】:安徽大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2010
【分类号】:F832.4

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