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《安徽大学》 2016年
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宿州市SZ农商行企业联保贷款风险及防范研究

李欣  
【摘要】:理论上认为,联保贷款的连带责任设计,在贷前、贷中、贷后等各方面具有信息对称优势,能够有效解决借款人逆向选择与道德风险问题,降低银行管理、审计与执行成本。联保贷款自问世以来一直被认为是解决我国中小企业融资难融资贵的重要工具,能够帮助由于合格抵押物不足的中小企业融资。然而实践中,联保贷款风险暴露却显著高于普通企业贷款。2014年江浙地区中小企业爆发联保危机,各家银行缩减控制了这类贷款业务。对于联保贷款存量较多的中小银行而言,加强联保贷款风险管理,有效识别、防范、化解联保贷款风险,维护贷款资金安全显得尤其重要。宿州市SZ农商行前身为农村信用合作联社,2014年改制为农村商业银行,2008年开始开办中小企业联保贷款。企业联保贷款业务一度发展迅速,近年来暴露出大量问题,形成高额不良贷款。总结经验可以发现,SZ农商行在联保贷款客户选择、联保组组建、风险敞口管理、贷款限额与发放策略、贷后管理等多方面出现明显风险。SZ农商行风险管理体系运作中也出现战略目标与风险防范冲突、风险管理意识淡薄、风险管理流程破碎、风险工具缺失、客户管理不到位等问题。本文首先从企业联保贷款特征出发,分析联保贷款区别普通贷款的运行机理,以及联保贷款防范风险相对于普通贷款优势与劣势。其次,以巴塞尔协议规定的风险防范管理体系为分析工具,以SZ农商行2014年以来中小企业联保贷款运行情况为例,总结SZ农商行联保贷款风险暴露情况以及出现这些风险的原因,归纳风险暴露与SZ农商行风险防范管理存在哪些问题与矛盾,最后本文针对以上风险暴露与风险防范不足,提出改进意见,包括夯实战略、组织体系、风险文化等风险防范基础,优化风险识别、评估、监测、控制等风险防范过程、改进制度、政策、量化等风险防范策略、提升数据、信息系统等风险防范手段、与强化政府、监管部门关系等五个方面。本文以地方小型法人银行的企业联保贷款风险防范为切入点,按照巴塞尔协议提供的风险管理方法,全面整理了SZ农商行联保贷款风险防范各个环节与弱点,对于指导中小银行的风险管理具有较强的现实意义。本文第一章为绪论,主要介绍本文的研究背景、研究意义及研究现状,提出研究思路与方法,以及研究结构与创新。第二章为企业联保贷款风险防范理论基础,主要介绍本文使用研究理论的具体内容。包括联保贷款理论、银行风险理论与银行风险防范理论。第三章为SZ农商银行企业联保贷款风险及防范分析。首先介绍SZ农商行的发展状况,引出企业联保贷款发展状况,同时分析SZ农商行风险防范措施,以及SZ农商行企业联保贷款风险主要表现。第四章为SZ农商行企业联保贷款风险防范措施与存在问题分析。本章总结了SZ农商行风险防范措施,指出SZ农商行在风险防范基础、风险防范过程、风险防范制度、风险防范手段四个方面存在缺陷。第五章为完善SZ农商行企业联保贷款风险防范对策建议。本章针对第四章存在的问题,在风险防范基础、风险防范策略、风险防范制度、风险防范手段以及与政府监管部门合作方面提出五点意见。第六章为研究结论与展望,对全文进行总结,提炼观点。同时对研究不足,以及下一步研究方向进行展望。本文研究创新与特色之处在于:一是以SZ农村商业银行企业联保贷款业务为样本,进行实证分析,较为全面分析SZ农商行各类企业联保风险特征。二是按照巴塞尔协议及银监会风险管理框架,全面分析了SZ农商行企业联保贷款风险防范手段,具有较强的理论与实践指导意义。
【学位授予单位】:安徽大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2016
【分类号】:F832.4

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