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我国信用卡业务经营(运作)模式及其风险防范研究

张金光  
【摘要】:信用卡业务在发达国家存在相对成熟的经营模式,具有许多成功的经验可资借鉴。信用卡业务进入中国金融业界十几年来,各发卡机构虽积累了一定的经营管理经验,也初步形成了以四大国有商业银行和中小股份制银行为代表的两种信用卡经营模式,但是,纵观信用卡在国内的发展历程,信用卡业务发展并没有达到预期的效果。迫切需要在总结国外信用卡经营模式的成功特质以及国内信用卡发展条件的基础上,对国内信用卡业务经营模式进行理性选择。论文通过对国内现行两种经营模式的SWOT分析,提出了通过代理外包形式的信用卡公司化经营模式的构想。具体而言,在信用卡经营的组织体制方面,明确提出了以信用卡公司为形式的信用卡业务经营实体;在信用卡业务的具体实施方面,建议走信用卡服务公司的代理之路,即将信用卡业务分成核心业务和非核心业务两个部分。一方面,由信用卡公司具体负责信用卡业务的核心部分(如信用卡客户信息资料的分析、信用卡发展战略研究等),另一方面,将信用卡业务中的非核心部分(如发卡、发展商户等),通过代理的方式,实行信用卡业务的外包经营模式,以达到降低运营成本、提高经营效率、最终实现信用卡公司赢利的目标。 信用卡公司化经营模式的运作会产生来自传统的银行体制势力对信用卡经营模式的冲击、信用征信体制建设滞后制约信用卡经营模式运作、信用卡服务功能再定位等给新的经营模式带来的风险以及外资金融机构介入国内信用卡市场对信用卡经营模式带来的外部风险。故此文章提出了防范信用卡公司经营模式运作风险的建议:一是呼吁政府积极从国内个人信用征信系统建设和规范信用卡服务公司运作等方面入手,为信用卡在国内的发展提供一个良好的空间;二是鼓励各信用卡公司从自身建设及其与信用卡服务公司的利益关系调整出发,提高信用卡经营模式的抗风险能力;最后,倡导国内信用卡公司积极与外资金融机构合作,共同化解信用卡经营模式在具体运作中的风险。


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