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个人购房抵押贷款的风险与控制研究

郑玲  
【摘要】: 为了把房地产业尤其是把住宅建设培育成为新的消费热点和新的经济增长点,更为了按照市场经济的规律和要求来改革和发展房地产业的生产、分配、流通、消费机制,国家采取了一系列的政策和措施,包括停止住房实物分配,实行住房分配货币化;按照不同家庭的收入水平实行分类住房供给机制;积极鼓励银行开展个人购房抵押贷款业务,降氏贷款利率,提高贷款比例,延长贷款期限;减免或降低房地产税费等等。在这其中,个人购房抵押贷款是房地产金融中最重要的工具,它是扩大房地产有效需求的最为有力的方法之一。在厦门,个人购房抵押贷款占商品房买卖的比例己高达85%左右。和其它银行贷款业务比,个人购房抵押贷款的安全性较高,然而,由于住房产品本身的特殊性和个人购房抵押贷款本身的风险性,再加上我国有关房地产及房地产金融法律还在不断地修改和完善之中,我国的房地产市场还不够成熟和完备,在我国开展个人购房抵押贷款业务的风险要比常规大得多。本文着重从理论上剖析个人购房抵押贷款风险产生的原因、后果以及控制风险的手段,论文共分三个部分: 第一部分 首先对众多的住房“按揭”、“抵押”等概念进行分析,从而科学地对“个人购房购房抵押贷款”进行定义,为全文能够较为准确深入地分析现行个人购房抵押贷款所存在的风险奠定基础。其次,主要阐述个人购房抵押贷款的一般原理。第三,分析了在个人购房抵押贷款中几大要素:购房者、银行、开发商、担保公司(保险公司)、抵押登记机构之间的关系。 第二部分 简要说明了风险的基本含义和产生原因,归纳了个人购房抵押贷款所存在的风险,着重从实践中分析风险存在的因素:1、房产品本身的特殊性;2、较为单一的个人购房抵押贷款形式;3、我国房地产市场的不完善加大了个人购房抵押贷款的风险。 第三部分 从风险控制的一般原理以及第二部分的风险产生的原因上,来探讨对个人购房抵押贷款风险的控制方法。主要有:1、发展多种形式的个人购房抵押贷款方 式;2、建立个人购房抵押贷款担保制度;3、建立个人购房抵押贷款i级市场;4、建 立廉租房等政府住房保障制度;5、完善房地产中介信息服务。


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