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《福建农林大学》 2012年
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农户信用评价体系研究

赖永文  
【摘要】:农村金融是我国金融体系的重要组成部分,是支持和服务“三农”的重要力量。农村金融的发展和创新在落实国家支农惠农政策以及保持农村社会经济生活稳定方面都发挥着重要的作用。近年来,金融机构加大了涉农信贷投入,支农力度不断提高。根据中国人民银行统计,截止2011年12月末,全部金融机构人民币各项贷款余额为54.79万亿元,全年累计增加7.47万亿元,同比增长15.8%。其中,主要金融机构以及农村合作金融机构、村镇银行、城市信用社以及财务公司本外币农村贷款余额为12.15万亿元,同比增长24.7%。但是,长期以来我国金融机构对农村投入不足,尤其是农户贷款难更是难以破解的难题。2011年12月末,全国农户贷款余额为3.10万亿元,仅占各项贷款余额的5.66%,占农村贷款余额的25.51%。 为了解决农户贷款难问题,近年来,国家积极推广农户小额信用贷款以及农户联保贷款。但问题的症结在于难以对农户的信用进行科学的衡量,从而难以控制农户信贷的风险。为了破解这个难题,农村金融机构尤其是农村信用社开始意识到建立一套科学的农户信用评价体系的重要性。为了优化农村信用环境,2007年8月,福建省农村信用联合社印发了《福建省农村信用社信用村、信用乡(镇)评定办法(试行)》。2010年,福建省农村信用联合社根据农村信贷的实际情况,及时修订了农户信用评价制度,加强了对农户小额信用贷款以及农户联保贷款的考核力度,扩大了农户评级的范围。那么,当前的农户信用评价体系效果如何,能否帮助金融机构有效防范风险,促进农户提高信用意识呢?从实践看,现有的单一的农户信用评价体系并不能有效地区分客户质量,其缺陷十分明显。因此,运用已有的农户贷款相关资料,构建科学合理的农户信用评价体系,是一个既有现实意义又有经济意义的课题。 本研究首先界定了农户、信用、信用风险、农户信用、农户信用评价的基本概念,其次从农户自身以及家庭特征、农户偿债能力、农户经营状况、贷款情况、农户信誉、农户所处地区的宏观经济环境六个方面对影响福建农户信用的因素做统计性描述分析。根据农户层面收集到的数据,运用Logistic模型分析影响福建农户信用的显著性因素。模型研究结果表明:农户的年龄、农户的健康状况、农户受教育程度、农户从事的职业、家庭成员中是否或者曾经担任过村干部、家庭劳动力数量、家庭赡养和抚养的人数、家庭外出务工的人数、户主年纯收入、家庭年纯收入、人均年纯收入、家庭支出水平、家庭财产状况、农户现有借款总额、农户社会资本状况、农户耕地面积、农户林地面积、农户非农经营性收入,农户的贷款金额、农户的贷款用途、贷款是否有抵押、贷款是否有担保、个人品德、信用记录等因素在给定的显著性水平下对福建农户的信用影响显著。依据福建农户信用的显著性影响因素,构建福建农户信用评价指标体系,并借助层次分析法进行综合评价。根据农户指标得分以及权重计算农户信用的得分,结果表明在205位农户中,有83位农户信用状况和偿债能力一般。并且,有45位农户的信用状况已经出现了较大的问题,信用得分都在0.6分以下,这部分的农户存在着较大的信用风险,必须得到高度的重视。最后,在实证分析的基础上提出建立政策性农业保险制度、优化贷款期限结构、创新农业融资担保模式、加强农户贷款事后监督、建立守信的激励机制、推动农户信用评价体系的运用等提高农户信用的措施。
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