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互联网金融模式下我国中小企业融资问题研究

赵晖  
【摘要】:中小企业融资一直是我国乃至国际的重要研究问题,截止2017年,我国中小企业数占全国企业总数的99%以上,是我国国民经济的重要组成部分,但在金融机构的人民币贷款中,中小企业贷款仅占全部企业贷款总额的33%,存在严重的信贷配给问题。其次,在我国中小企业发展面临的各种问题中,融资问题占比69.2%,说明大部分中小企业都会遇到融资难问题。互联网金融利用互联网技术、大数据技术以及网络共享度,能很好的降低中小企业的融资风险和融资成本,丰富中小企业融资渠道,极大的缓解我国中小企业的融资压力。论文的主题是互联网金融模式下我国中小企业的融资问题,分析互联网金融通过何种手段和途径作用于中小企业融资,并为解决中小企业融资难问题提供政策建议。论文以中小企业融资中的信息不对称作为研究的出发点,并将信息不对称问题一分为二,即贷前信息不对称和贷后信息不对称两个角度,对我国互联网金融融资模式下的中小企业融资进行研究。论文的研究路线为:从探究中小企业融资难的产生根源,到互联网金融缓解融资难的途径和模式研究,再到验证互联网金融的融资创新模式是通过何种工具和指标来对中小企业融资产生影响,并根据验证得到缓解我国中小企业融资难问题的政策性建议。利用传统金融的银企博弈对我国中小企业融资难问题的产生原因进行理论证明,模型证明了融资过程中的信息不对称和企业违约的惩罚约束体制不完善是造成融资难问题的主要原因。其次,以P2P网贷平台中的中小企业融资活动为背景,通过信号传递博弈模型对互联网金融解决贷前信息不对称问题的作用进行探究,再用重复博弈模型对互联网金融降低贷后中小企业违约风险的作用进行理论证明。模型证明了互联网金融通过大数据技术收集中小企业及其代表人的各渠道信息,并用风控模型分析企业还款能力和信用等级,有效的缓解了中小企业融资中的信息不对称问题,尽可能将低信用企业阻挡在融资市场之外;建立企业的征信体系,加大对中小企业违约行为的惩罚力度,能有效降低企业违约率,建立信用激励机制能够很好的引导企业提高信用度,同时吸引更多信用优良的中小企业进入融资市场,有利于降低贷款风险,维持融资市场的健康运行。根据模型,互联网金融平台通过不断完善大数据风控模型,强化企业信用信息的披露,加强高信息共享度征信体系的建设和信用激励机制的制定,根据平台的融资业务历史数据不断改进风险定价模型,对借款利率、额度等融资参数进行合理配比等方法,可以有效缓解信息不对称,降低融资风险,解决中小企业融资难问题。


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