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我国城市商业银行小微企业贷款业务问题研究

陈子文  
【摘要】:小微企业是我国国民经济活动中的重要组成部分,是我国经济发展的主要动力来源,在增加就业、促进生产等方面具有不可替代的作用,对我国经济社会的发展意义重大。然而由于小微企业自身规模小、实力弱、产业多元化、经营规范性差及小微企业贷款业务工作繁琐、效益偏低、不良率偏高等原因,小微企业“融资难、融资贵、融资慢”一直是我国经济社会中存在的普遍现象。城市商业银行机制灵活,深耕地方市场,在支持小微企业贷款方面具有得天独厚的优势。探索城市商业银行小微企业贷款业务存在的问题及其成因,并针对性地提出解决问题的方案,为进一步提升商业银行对小微企业的金融支持与服务,解决小微企业融资问题具有十分重要的意义。现阶段,由于我国城商行存在大客户占据银行贷款供给现象突出、小微企业专业研发团队不成熟、银行负债端成本偏高、小微企业贷款业务制度建设不健全等情况,加上政府对其支持力度不够,导致其在小微企业贷款业务发展方面,与大型银行相比,普遍存在有效信贷供给不足、贷款产品及技术缺乏创新、贷款利率居高、区域信贷缺乏差异化监管等问题。以上情况在一定程度上制约了我国城市商业银行服务小微企业、支持地方经济发展的能力。如何更好地推进我国城市商业银行小微企业贷款业务发展,解决小微企业“融资贵、融资难、融资慢”的现状仍需继续“破题”。本文从国内外研究现状出发,在总结现有研究成果的基础上,对小微企业融资理论、融资行为理论、融资渠道的划分以及风险管理的理论基础进行了充分梳理,在研究过程中,采用文献研究法、比较分析法与案例分析法相结合的研究方法,深入阐述小微企业贷款的特点、风险以及城商行在支持小微企业融资方面的优势,并进一步以S银行为例,从其案例背景介绍出发,介绍其贷款业务市场定位,小微企业贷款业务规模、结构、质量,小微企业贷款利率以及小微企业贷款业务的特色等方面的发展现状,深入分析其小微贷款业务存在的问题及问题产生的原因。我国长沙银行、浙江泰隆银行、美国富国银行与韩国中小企业银行在小微企业贷款业务方面是银行业机构中的优秀代表,他们在支持小微企业贷款方面的一些策略与措施经实践验证存在较高的实用性。本文在分析、借鉴其成功经验的基础上,针对我国城商行支持小微企业贷款所存在的问题,提出了应加大小微企业贷款支持力度、创新小微企业贷款管理制度、加强与外部机构合作等对策建议,旨在进一步化解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”的难题,促进小微企业和社会经济的更好发展。


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