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《山东大学》 2018年
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基于客户风险细分的车险市场竞争策略研究

王红伟  
【摘要】:随着汽车工业及国民经济的发展,我国的汽车保有量不断上升,机动车辆保险也进入快速发展的阶段,车险在财产险中的比重也越来越大,但我国的汽车保险相比国外发达国家起步较晚,在车险行业体制建设、产品设计和定价方面还有很大的进步空间。目前,我国车险行业整体经营效率低下、保险产品同质化、费率价格体系失真等问题制约行业的健康、持续、快速发展,为促进车险行业的快速发展,必须推进车险费率市场化改革。自2015年我国启动新一轮车险费率市场化改革,新的车险条款和费率赋予了保险公司更多的自主定价权,且继续加大了商业车险NCD系数的浮动,同时增加车型系数,拉平车辆间的风险差异,对保险公司而言风险甄别变得更加困难。目前行业竞争手段单一,多数公司单纯通过拼价格、拼手续费争抢业务,市场竞争持续加剧,承保利率不断下降,甚至出现中小保险公司超半数亏损的现象。因此,在激烈的市场竞争环境下,保险公司如何进行客户风险的有效甄别,以及如何合理、准确的定价至关重要,没有这些作为支撑,保险公司难以在激烈的竞争中保持长期稳健的经营。随着互联网及大数据技术的发展,为保险公司的风险识别提供了很多的数据积累,当前的环境下依靠传统的人工经验判断仅仅能够识别少数特征明显的风险客户,无法发现大多数客户信息内在的关系和潜在的征兆,更加无法依据现有的这些客户数据为新客户进行风险判断。针对该问题本文通过分析当前我国车险市场运行状况及车险费率市场化改革的发展趋势,找出中小保险公司在车险费率市场化改革中的发展机遇,同时通过分析影响车险客户风险的因素,以TP保险公司实际经营数据为样本,利用广义线性模型和聚类分析法构建了一个适用于目前车险行业细分目标客户的客户风险评分模型,该模型是根据客户的车辆信息、往年理赔信息、从人方面信息以及地域环境因素作为变量预测客户的纯风险保费,从而预估客户承保后的预期赔付率,并通过聚类分析法根据客户的预期赔付率指标将客户分为10个类别,同时为了方便业务人员识别,在保险公司业务操作前端将10个类别的客户分别以1-10分分值的形式体现,分值越低客户预期赔付率越低,风险也越低,对保险公司的价值越大,分值越高客户预期赔付率越高,风险也越高,对保险公司的价值越小。最后,根据以构建的客户风险评分模型的结果作为客户风险细分的依据,同时结合中小保险公司的经营目标,针对不同的客户类别、不同的业务渠道制定了差异化的客群定价和市场竞争策略,为保险公司的客群选择、手续费投放和经营策略制定提供了有效的决策依据。
【学位授予单位】:山东大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2018
【分类号】:F842.634

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