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《中国海洋大学》 2009年
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中国农村小额信贷的可持续发展研究

宋秀玲  
【摘要】:农村融资问题是现代工业化与城市化进程中的社会焦点问题。农村小额信贷能否可持续发展,关系到三农问题能否顺利解决,关系到社会稳定与经济发展。在金融中介不发达的时代与国家,发展机会一般只属于有一定资本积累的人,那些缺乏资本积累的人,则被排斥于经济发展轨迹之外,不能分享经济发展的好处。缺乏投资资本,农民往往长期陷入贫困陷阱。小额信贷是一种可得而适合的金融创新工具,能帮助那些有愿望有潜力的农民得到摆脱贫困的机会。 小额信贷的可持续发展既有利于小额信贷机构自身的生存,而且利于完善农村金融市场、促进贫困地区的经济发展并帮助贫困人口脱贫。近年来,国际上福利性与制度性小额信贷都选择可持续发展为自己的目标,有关政策的制定与管理的创新都围绕小额信贷可持续发展目标展开。小额信贷走可持续发展道路既是小额信贷机构自身发展的需要,又是小额信贷发展的历史选择。 中国小额信贷发展实践在经历引进、试点与推广等几个阶段后,尤其是2005至2006年,农村信用社小额信贷项目,在政府与央行的推动下全面展开,“只贷不存”的商业性小额信贷公司的成立,使小额信贷发展不仅面临新的机遇,而且面临一定挑战。一方面,国家改革市场化进程加速,小额信贷发展面临市场化压力;另一方面,目前农村金融体制改革为农村小额信贷可持续发展带来新的机遇。但是,目前我国小额信贷发展处于初级阶段,面临着怎样实现可持续发展的问题。 本文结合我国农村小额信贷发展实际,采用定量与定性分析结合的方法,从供给与需求两个角度,对我国农村小额信贷机构可持续发展现状分析后得出:我国现存绝大部分农村小额信贷机构没实现可持续发展这一目标。从内部微观因素与外部宏观因素两个方面分析目前我国农村小额信贷可持续发展的制约性因素。 以我国农村小额信贷的发展背景及现实需要为出发点,本文借鉴国际小额信贷发展的经验教训,以马克思经济学农业发展理论和借贷资本理论为基础,以普惠性金融体系理念为支撑,研究国际金融危机新形势下如何寻找新的刺激经济增长点即把经济发展视野从城市转移到农村,对我国农村小额信贷进行可持续性分析与制约性分析后,剖析农村小额信贷各种模式的利与弊,进一步提出我国农村小额信贷可持续发展的主导模式是“三位一体四化”的中国特色的农村小额信贷模式。三位主要指政府、正规金融机构与商业性小额信贷机构三方面分工合作、各司其职、共同完成小额信贷的贷款发放与回收等信贷活动。一体主要指农民社团这一农村小额信贷的需求核心,主要负责协调选择贷款项目并提供各项配套的服务。四化主要指市场化的贷款利率、灵活的贷款数额、多元化的贷款用途和合理的贷款期限,从而能更好地满足农户的信贷需求,进一步实现农村小额信贷财务上和组织上的可持续。本文最后从优化农村小额信贷发展外部环境与健全农村小额信贷内部机制两个方面提出我国农村小额信贷可持续发展的对策研究。
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