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《中国海洋大学》 2009年
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论中国环境责任保险制度的构建

陶卫东  
【摘要】: 随着当今世界经济日新月异的发展,环境问题凸现,环境保护问题日益受到世人关注,如何保护环境已成为国际社会的普遍性问题和重要课题。中共十七大提出了实现全面建设小康社会奋斗目标的新要求,其中提出要建设生态文明。保护环境,实现人与自然协调发展,是生态文明的核心。由于对环境问题的重视,环境污染防治以及环境污染发生后的处理尤其是由于环境污染导致的环境侵权及责任问题也成为环境法研究领域的重点。现代社会越来越多的社会单元都与环境发生了各种各样的关系,都主动或被动地参与到环境事务中来,也就经常面临环境责任问题。环境责任的承担,往往要付出巨额的罚款或赔偿,有时甚至可能导致企业等社会单元的破产。这对环境保护和经济安全都极为不利。因此,在这一背景下,在社会的期待下,保险公司与环境保护相接合产生了一种新型的保险产业——环境责任保险。 “保护环境,人人有责”是大家耳熟能详并为我们广泛接受的口号。这个口号看似简单,却蕴涵着这样一个深刻的道理:人类本来就生活在一个以地球环境为载体的环境共同体之中,是环境问题和环境危机的出现使这个曾经和谐的环境共同体的存在受到了威胁,也使这个环境共同体的共同利益显得更加明朗和突出;没有共同体整体利益就没有共同体成员的个人利益,环境共同体的任何成员要想在共同体的庇护之下继续生存下去,就必须履行对共同体的责任和义务,将环境问题对环境共同体的损害降到最低限度,恢复环境共同体的内在和谐。这便是在保护环境问题上我们人人都有责任的原因所在。关于履行环境责任的客观必要性我想绝大多数人是不会怀疑的,人们的怀疑集中在:为什么在已被人们比较充分地认识到的情况下,环境责任理论仍然没有在环境危机的克服上取得明显效果呢?我想问题的症结不在环境责任理论本身,而在于人们是否真正把环境责任当作自己的行为准则,在于国家是否围绕环境责任的履行进行了充分的制度设计。也就是说,环境责任仅仅停留在口号或者理论阶段是毫无用处的,它需要转化为人们的实际行动。 本文意图通过对环境责任保险理论和实践的系统研究,结合我国实际,建构一套能够全面应对日益增多的环境破坏对自然和人类社会,尤其是对市场主体造成的侵害的体系,以尽量缓冲经济发展和环境保护之间的矛盾,实现最大限度的双赢。 环境责任保险是市场经济发展的产物,也是建立安全健康的市民社会的需要,兼具公益性和商业性双重性质。 (1)对国家而言,建立完善的环境责任保险制度,有利于实现国家的可持续发展。可持续发展是目前世界各国所共同认可的发展模式,保护环境也因此成为各国在发展经济的同时要逐渐实现的另一主要目标。环境责任保险的出现可以在很大程度上防止环境污染事故的出现,也可以有效的集中社会的力量,从而使得政府在解决环境社会问题方面有更多的选择余地。另一方面,公民法律意识的增强使得之更多的从法律途径寻求救济。因此大量的环境侵权纠纷以诉讼的方式出现。但是如前所述,对环境侵害所导致的损害的救济往往是巨额的经济赔偿,对于单个公民或企业而言,经常是不堪重负,这既使得受侵害的公民权益无法得到保障,又使得法律的权威难以实现规定成为一纸空文,最终是既激化了矛盾,影响了社会安定,又损害了法律的尊严。因此环境责任保险的设立,保障了公众环境权益,也维护了法律尊严,意义深远。 (2)对公众而言,建立完善的环境责任保险制度,有利于保障公众与环境相关的权益。近现代以来,随着世界范围内的环境污染的不断加剧,公民的环境意识和法律意识也在不断增强,围绕保护公民自身环境权益的各种纠纷大量的增加,大量的环境侵权诉讼也纷纷出现,但是,由于受害者尤其是作为社会个体的公民在环境诉讼中总是处于弱势者的位置,在财力和精力上都很难与侵权者如企业进行长期的诉讼抗衡,因此,受害者往往不能及时得到甚至得不到合适的赔偿,。环境责任保险的出现可以使受害者不再受讼累之苦,尽快得到赔偿。 (3)对企业而言,建立完善的环境责任保险制度,有利于维护市场主体的安全。对于作为市场主体的企业而言,在其生产、销售以及产品消费等各个环节都不可能完全避免各类责任事故的发生,尤其是各种突发性的环境污染事件,对于单个企业往往会造成毁灭性的打击。同时,各种潜在性的事故风险,也使得企业疲于应付,从而对其长远预期和发展极为不利。因此,就市场主体本身而言,设立环境责任保险无异于披上了一层“防弹衣”。设立环境责任保险也有利于市场自身的完善。根据价值规律,资源的配置源于企业对投资回报的理性预期。在市场化的竞争中,企业有选择进入和退出的自由,因此,这对于那些存在着环境污染隐患的产业而言,无疑是抬高了企业进入的门槛,如果缺乏有效的风险转移机制,对于市场体系的完善是极为不利的,这也是各国在存在高污染风险的行业实行法定责任保险的原因所在。再者,对于我国而言,建立和完善环境责任保险制度还有利于改善投资环境,同时也有利于我国企业对外贸易业务的开展,这一点在加入WTO之后显得更加必要。 (4)对保险公司而言,环境责任保险的出现,有利于拓展保险公司的经营范围,提高保险公司在全球市场上的竞争力。加入WTO使国外保险公司有机会进入我国保险市场,这对我国保险公司的生存和发展提出了新的挑战。如果不能及时满足市场的需求,开发设计新的有意义的险种,与世界保险市场接轨,保险公司就可能在这场“狼来了”的战役中失败。环境责任保险为保险公司拓展保险范围提供了机会。 环境责任保险制度是历史的产物,是在人类经济社会实现较大跨越和发展的基础上对自身行为反思的产物,是环境责任实现社会化填补的一种重要方式,也是实现社会公平正义的重要途径。从《寂静的春天》给人们敲响环境保护的警钟以来,西方发达国家在经济社会发展程度较高 的前提下开始重视并研究环境保护问题。 然而,对利润的追求是资本主义的天性,在其不能放弃对经济利益最大化的追求,又不能忽略人们对环境侵害所带来的诉求的情况下,环境责任保险作为环境侵权救济的社会化方式之一,开始作为平衡国家经济发展与填补公民所受损害之间的一个平衡器和缓冲阀。作为带有市场经济性质的环境责任保险制度,以盈利为主要目的的保险公司同样要追求利益的最大化,因此,在这样一种体制和背景下,环境责任保险要真正发挥其“防弹衣”的作用,既要有政府机构的参与,也要服从市场规律,需要从保险模式、保险险种、责任范围、费率厘定、索赔时效、责任限额和免赔额等多个方面进行认真分析和研究。本文试图从实证方面入手,对环境责任保险在我国经济和社会背景下的必要性和可行性进行深入分析,对我国环境责任保险制度的构建进行设计,以推动此项制度的完善。
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