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《山东财经大学》 2015年
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P2P网络信贷平台风险管理现状研究

任孟磊  
【摘要】:P2P网络信贷作为直接融资的一种新的形式,是民间小额信贷形式在互联网上的延伸与应用,P2P网络信贷的发展弥补了传统金融在小微企业融资领域难以发力的不足,既解决了小微企业融资难的问题,又拓宽了普通投资者的投资渠道,实现了社会资本更加有效的配置,促进了我国金融业的创新。P2P网络信贷虽然在过去的两年间蓬勃发展但却仍处于发展初期,现阶段对P2P网络信贷尚没有明确的法律定位,因此P2P网络信贷平台现在虽然具有金融属性,但却没有将其定位为金融机构,享受不到金融机构应有的优惠、指导与监管。投资者的盲目追捧与过低的行业门槛这两大原因使得P2P网络信贷虽然看上去发展迅速,但却是野蛮生长,业内乱象纷呈。并且由于中国征信体系的不完善,无法准确获得贷款人的信用情况,因此没有办法保证较低的不良贷款率,P2P网络信贷平台的资金链十分容易断裂,进而造成P2P网络信贷平台的跑路现象。目前,P2P网络信贷平台的风险性问题已不容忽视,并成为业内以及国内部分学者研究的热点问题。特别是自2013年的P2P网络信贷平台倒闭潮出现之后,大家对P2P网络信贷蕴含的风险愈发重视。据统计,2013年共有132家P2P网络信贷平台倒闭,牵涉资金多达约30亿元,其中最多的十月份就有四十家获得了正式运营牌照的P2P网络信贷平台因资金链断裂不得不宣布倒闭,而卷款跑路的非正规P2P网络信贷平台倒闭的数量则更加无法统计,P2P网络信贷行业的整体风险已呈恶化趋势,并逐渐暴露。对于P2P网络信贷平台而言,若想正常的发展下去并逐步壮大,那么其自身在目前急需提升的就是自己的风险管理能力。目前来看,很多看似运营情况良好的P2P网络信贷平台因为风险管理做得不到位一夜之间就出现了倒闭或者跑路,因此如何有效地更好地对潜在的风险进行预防对于P2P网络信贷平台的发展来说就显得非常重要。相比传统金融机构现在所具有的较为成熟的风险防控体系来说,P2P网络信贷平台作为刚刚兴起的新事物,对于其风险的定量分析仍然欠缺。现阶段国内对于P2P网络信贷平台的风险多是停留在定性研究的层面,虽然也有定量研究,但却只是基于贷款逾期率的数据,缺乏对P2P网络信贷平台自身整体风险的度量与研究。因此本文从微观主体出发,关注P2P行业中具体的个体,通过分析四种P2P网络信贷平台典型模式的风险管理现状以及丁丁贷的具体风险管理现状,得出P2P网络信贷平台在现阶段面临的主要风险以及现有风险管理体系的缺陷,从而对P2P网络信贷平台如何防范与化解潜在的风险提出相应建议。本文首先对研究的背景、目的与意义进行了介绍;第二章主要是本文的理论基础与文献综述;第三章主要是针对国内应用较多的四种P2P网络信贷平台运营模式的风险及风险管理措施进行了比较分析;第四章则是从本文作者自身的工作实际出发,以丁丁贷网贷平台为例,更加细化的分析P2P网贷平台面临的风险,以及P2P网络信贷平台现有风险管理措施存在的问题及成因分析;第五章针对丁丁贷现有风险管理体系的缺陷提出自己的改进建议,并希望这些建议能够为整个P2P行业的风险管理提供借鉴。
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