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《山东财经大学》 2016年
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新形势下商业银行贷款风险影响因素分析及防范对策

宋婷  
【摘要】:近年来,我国在经济新形势下,商业银行的贷款风险不断加大,不良贷款率和不良贷款余额呈现“双升”趋势,山东省银行业资产质量更不乐观。新形势使商业银行贷款风险面临很多新的影响因素,银行不能停留在传统的风险控制层面上,而是必须针对这些新因素进行分析,并进一步采取有效措施以利于更好地控制贷款风险。我们以信息不对称理论、委托代理理论和信贷配给理论作为银行贷款风险管理的理论基础。其中信息不对称理论是贷款风险相关理论中最重要的理论之一,银行贷款风险的产生很大程度上取决于银行与借款人的信息不对称程度。商业银行贷款风险主要体现在不良贷款上。本文在归纳总结了商业银行贷款风险的具体表现类型基础上,分析了我国商业银行不良贷款的整体现状(包括不良贷款余额、不良贷款率以及不良贷款的行业分布等)以及新形势下我国商业银行贷款风险的特点;并对山东省商业银行的不良贷款现状(包括自身的纵向比较以及和其他省份的横向比较)以及山东省商业银行贷款风险加大的主要原因进行了剖析。对商业银行贷款风险影响因素进行定性与定量分析是我们研究的重点。文章从经济新形势、商业银行、借款人三个角度对贷款风险影响因素进行了定性分析;在定量分析方面,我们利用"年末$#年末山东省银行业、工业企业及山东省%的季度数据,运用协整检验分析了贷款风险的长期影响因素,建立误差修正模型探究了短期均衡对长期均衡的偏离,得出长期和短期效果的一致性。同时我们发现,山东省企业收入的增加,并不能很好地改善企业经营,而企业生产成本降低等原因引致的企业利润增加,能够有效降低商业银行不良贷款余额,验证了企业节约成本、集约型经营的重要性。最后,我们根据银行贷款风险影响因素的分析结果,从商业银行、借款人和政府监管部门三个层面对银行贷款风险的防范对策进行了深入的探讨。商业银行应通过健全信贷体制与组织管理、存量贷款管理与增量贷款管理并重、合理定价与优化信贷结构、加强银行之间及银企之间的沟通、培养高素质人才与优化信贷风险度量工具等方面防范贷款风险;从借款人角度讲,防范贷款风险应该从拓宽融资渠道、合理使用资金与推进产业结构调整、提高诚信意识与信用水平入手;而政府监管部门则应该着力于健全法律法规、建立覆盖全社会的信用体系、优化银行间信息交流平台、推进贷款保险制度与企业破产救济制度的实施、顺应经济发展方式转变与支持企业转型升级。我们希望能构建出防范商业银行贷款风险的立体屏障,这是我们的研究目的,也是本文的最终落脚点。
【学位授予单位】:山东财经大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2016
【分类号】:F832.4

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