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农商行“三权”抵押贷款业务风险管理研究

董延东  
【摘要】:长久以来对农民来说,抵押物的缺失一直是制约农户融资首要难题,也是制约农村经济发展的瓶颈。广大农民要想从银行顺利的获得贷款就必须要提供等值甚至是高于其贷款规模的抵押物进行抵押才能顺利获得贷款,但当前,农民由于缺乏必要的抵押物,从银行获取贷款就变的比较困难。银行对抵押物的种类是有选择的,像农民手中农村房屋产权、土地承包经营权以及集体形式的林权都是不能作为担保资产向银行进行贷款的,因此将这部分权利资产变成可供抵押的资产将是扩大农民融资的重要途径,将成为农民进行银行信贷最主要的抵押物,成为解决农户融资难问题的一条有效路径。伴随着农村改革的不断深入,原先不能进行市场交易的农民手中的“三权”资产,在十七届三中全会后拥有了等同于商品的性质,不但可以互换、转让,还可以进行出租和转包,交易方式变得灵活。然而,“三权”抵押贷款虽然拥有巨大的潜力,但同样面临这缺乏有效的法律制约、没有完善的中介服务、缺乏健全的风险控制体系等一系列问题,此外,“三权”抵押贷款流程的不合理以及各风险影响因子的变化都会对“三权”抵押贷款的风险产生比较大的影响。本文以沂南农商行为主要研究对象,通过对沂南农商行“三权”抵押贷款业务开展的流程、风险管理中存在的问题以及对各风险影响因子的度量进行分析,旨在完善对“三权”抵押贷款的风险控制,降低业务开展中可能发生风险的概率。从目前已有的研究来看,专门针对“三权”抵押贷款的研究还比较缺乏,风险控制方面的研究尚显不足。本文从定性以及定量两个角度对于目前“三权”抵押贷款存在的风险以及成因进行分析,以贝叶斯网络模型作为研究的理论依据,以沂南农商行三权抵押贷款业务为主要研究对象,解析农商行在进行“三权”抵押贷款中所面临的风险,包括法律风险、社会风险、管理风险、处置风险、道德风险、自然风险等。为更好的控制“三权”抵押贷款风险,本文从农商行的角度有针对性的提出改进意见,尽量规避非系统性风险,为其他金融机构的“三权”抵押贷款业务提供参考,推进我国农村“三权”抵押融资、提升农村金融服务水平、促进农村经济的发展。


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