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银行卡产业的价格行为研究

余耀  
【摘要】:银行卡诞生于20世纪50年代,全球银行卡产业日益成熟,而对于我国银行卡产业却还才起步,是一个尚未成熟又具有巨大潜能的朝阳产业。银行卡定价的问题已成为经济学和社会学等学科关注的重点之一,银行卡产业作为一个新兴的产业其价格行为如何制定,笔者认为值得研究。然而,迄今为止的研究大多数集中在银行卡单个业务费用的收费目的和收取费用的外部条件,而且表象的描述较多。对银行卡价格行为的内部相互机理研究不足,因此,本文在分析了我国银行卡市场结构,并得出其结构为寡头垄断之后从网络外部性和双边市场理论着手对银行卡的价格行为进行研究,分析了对消费者来说与银行卡相关的三个费用:一是年费,二是跨行取款费,三是刷卡费。并对我国银行卡价格行为如何在满足经济和持卡人的不断发展这方面提出相关建议。 本文主要内容分为七部分: 第一部分绪论,主要阐述本文的选题背景以及研究意义,研究思路与研究方法。 第二部分文献综述,这一部分对国内外有关银行卡价格行为的具有代表性的研究成果按照不同研究角度进行分类总结,粗略的介绍了各学者的观点以及采用的研究方法。 第三部分对我国银行卡市场的概述,首先给出了银行卡的定义,阐述了银行卡的分类和功能,然后介绍了我国的银行卡市场的发展概况,分析出我国银行卡产业是寡头垄断的市场结构。 第四部分对银行卡收取年费进行分析,建立了一个包括银行和客户的动态博弈模型,通过完美纳什均衡分析,得出以下二点:第一,银行卡年费的收取有利于清理“睡眠卡”;第二,大银行的客户对收取年费的敏感度小,收取年费可以使大银行的客户利益最大化,而小银行的客户对收取年费的敏感度较强,为了吸引和留住客户,小银行不应收取年费。 第五部分对ATM跨行取款收取手续费进行分析,首先简述了收取ATM跨行手续费的进程,在2002至2004年我国银行才开始收取ATM跨行取款费。然后讨论了央行政策的有效性,央行为了激励商业银行增设ATM而批准开征跨行手续费。最后对ATM跨行取款费的作用进行分析,得出ATM的价值主要在于其便利性大银行的ATM网络大使得大银行的竞争优势大于小银行,小银行在今后的竞争中处于不利的地位。 第六部分对POS刷卡费进行分析,首先比较了开放式的银行卡组织和封闭式的银行卡组织的不同之处,然后通过双边市场模型考察了银行卡组织,其中的银行卡组织和商户都拥有垄断力量,同时也回答了一个现实问题:对于一笔刷卡消费来说,为什么银行卡组织不向消费者收费,而是全部向商户收费?在没有考虑商户竞争的基准模型中,本文证明银行卡组织征收的双边费率与其在双边的固定成本支出和双边所获得的便利程度皆正相关。 第七部分依据前面第四、第五、第六部分的分析,对如何找到一条适合我国银行卡的发展之路,以满足经济和持卡人的不断发展给出了几点建议,如降低客户对银行卡收费的敏感度,采用质量歧视的方式收取年费等。


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