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《中南大学》 2010年
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人寿保险中道德风险成因与控制研究

吕广盛  
【摘要】: 道德风险普遍存在于各产业之中,但对保险产业的危害最剧,除了动摇民生经济外,甚或引发各种犯罪事件。因此,西方各国对此都投入了很多人力、物力加以研究。中国保险发展的起步较西方先进国家为晚,对于这一方面的研究亦有落后,相关的论述亦有不足。但不论东西方的研究,大抵的方向都是偏向事后的分析与检讨改进之策,鲜少提出事前侦测[防患于未然]的研究。 本研究以生产流程的品质控管观念,对过去台湾保险市场所发生的道德风险犯罪案件加以解析研究,并辅以问卷的实证结果来强化研究的发现,从而再回馈改进生产作业的流程,建置保险公司完整的道德风险管理机制。经由上述的研究过程,得到以下的结论: 在道德风险发生前,如能掌握行为人的主要行为模式,加以事先防阻,就能有效降低道德风险发生的频率。这些行为的族群,主要以工作性质自由但所得较人均所得低的熟龄族,以医疗保障为购买保险商品主要动机的人,或保险史愈短或恰逾[除斥期间]者有较高的道德风险发生频率。所以保险业务员个人的品德操守与专业技能,是有效防阻道德风险发生的第一线防线。一旦发生保险事故时,保险公司如严谨进行理赔审核与调查作业,仔细探究保险事故发生后的人、事、时、地、物等的合理性,若能依上述程序进行,则能有效降低道德风险所造成的损失幅度。因此,在要求理赔快速服务时,必须要兼顾审查的严谨,才能有效降低道德风险发生。任何道德风险的防阻经验与措施,都必须融入在标准作业流程的管理制度之中,才能达到知识管理的效能。然而,台湾的保险市场目前尚未出现如同欧美国家般之成熟程度,[规模愈大的保险公司,较不易遭遇保险诈欺损失之情形],所以,必须有效建置知识管理的机制并落实人才的养成,才能达到此一目标。 在本研究的过程中,并获得下列的重要新发现,将能助于保险公司未来对于类似的道德风险防范,并能提供对保险业的诚信经营强化有所贡献之建议。 1.将现行事后检讨、改善的防制措施提升至事前的防阻设计并建置的预警系统,以双重的保护技术有效提高对道德风险防制的效果。 2.将道德风险防制的措施导入商品的品质流程的日常管理系统,可落实对道德风险的事先侦测与事后抑制的效果。 3.将分析与管理的技术运用于保险公司人员的知识管理体系之内,可减少人员异动对道德风险防制的运作影响。 4.建立台湾未来对道德风险量化研究的基础。
【学位授予单位】:中南大学
【学位级别】:博士
【学位授予年份】:2010
【分类号】:F840

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