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信息生产、关系型贷款与微小企业融资改善

余晓玲  
【摘要】:微小企业是国民经济的重要组成部分,但由于其处于产业链的底端,经营规模小、缺乏财务资料、缺少可抵押的资产、风险评估不易等多方面的原因,一直面临着融资难的问题。 为解决这一难题,目前国内开展了较多的微小企业融资研究。但这些研究大多专注于微小企业贷款组织设置、制度设计等方面,对微小企业贷款技术的研究较少,对在国外流行的微小企业关系型贷款及贷款中的信息生产也缺乏相关的实务性研究。本文旨在通过对关系型贷款和信息生产的案例研究,探讨缓解微小企业融资困境的途径和方法。 信息生产是指为减弱市场交易中非对称信息的不利影响,而对交易对手的信息进行全面的搜集、整理和分析的过程,而关系型贷款正是通过长期与企业交往的信息生产过程中所获得的软信息进行信贷决策的一种贷款技术。 在本文中,我们提出:通过金融机构对微小企业的信息生产,可以有效的解决融资双方信息不对称的问题,可以帮助金融机构更好的评估客户的风险状况和还款能力,实现微小企业融资状况的改善。 具体而言,本文采用案例研究方法,以淡马锡微贷模式的一个具体案例来证明我们的观点。荷花池童装客户黄XX经营情况稳定,希望补充流动资金扩大生产,拟申请贷款。按照传统的审贷理念,客户需要提供相关的财务报表、符合条件的抵押担保品。但实际是,该客户没有记录进销货的财务资料、没有与金融机构往来的信用记录,更没有符合条件的抵押物,如果按照传统的审贷理念,客户几乎不可能获得信贷支持。 为解决该客户融资困境,审批人员通过实地勘察、第三方访问等途径收集信息,并进行交叉验证和分析,据此帮助客户分析其真实的现金流状况,评估其还款能力和还款意愿,最终帮助客户顺利获得贷款,极大的缓解了客户融资难的问题。 通过对荷花池童装客户黄XX案例的分析,我们认为:(1)基于信息生产的关系型贷款对缓解微小企业融资具有重要意义,改变目前微小企业融资难的有效方法是鼓励金融机构加强信息生产;(2)在信息生产中,指标设置是基础,交叉验证是提炼,迅速行动是关键,三者互为补充,互相支援,缺一不可;(3)需做好信贷业务的全流程信息管理,确保信息的传递和保质,发挥关系型贷款的最大功效。


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