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贷款策略与贷款质量:基于农行某分行的分析

马兰  
【摘要】:本文以农行某分行自2001年以来执行的一系列以提高信贷决策效率为核心的信贷新制度之后所带来该行信贷资产质量变化为主线,详细介绍了该行在客户识别、贷前调查、贷中审查,贷后检查等各个环节所采取的各种信贷策略,并以典型贷款企业为案例,重点分析了该行在客户评级指标体系的设置、授信额度的确定以及贷款发放方式的选择等三大信贷决策技术能力环节中存在的优与劣,并提出了改进建议。 本篇论文在结构上分为六个部分。第一部分是绪论,一方面介绍了选题背景和意义,强调商业银行的信贷风险关系整个国民经济的健康发展;另一方面回顾了已有文献中对银行信贷资产质量影响因素及管理对策方面的研究成果,并指出了尚待进一步研究的问题;第二部分是农行某分行信贷管理策略与信贷资产质量概述:通过对农行某分行信贷管理策略进行描述,我们分析了其对信贷资产质量产生的影响,并引出了论文研究的主要内容;第三部分是评级策略与贷款质量:我们首先介绍了新巴塞尔协议的主要内容以及与该行信用等级评价体系的关系;其次叙述了不同信用等级客户的贷款余额与贷款质量;最后找出了评级体系中存在的问题并提出了建议;第四部分是授信策略与贷款质量:我们描述了该行授信额度测算的主要方法,并以一个典型贷款企业为例,分析了该方法的优劣,提出了改进建议;第五部分是贷款方式与贷款质量,我们主要介绍了担保管理办法制定的法律依据,对比了香港银行界对贷款方式的一些习惯作法,分析了不同贷款方式的优缺点,指出即使借款人第二还款来源的保障程度也是影响贷款质量的重要因素,但对借款人综合实力的考虑是提高贷款质量的核心内容;第六部分是全文总结。 研究结论表明,即使银行信贷资产质量的好坏通常要受宏观政策、银行自身管理水平、第三方(企业)还款能力与还款意愿等多种因素的影响,但基层银行在客观环境不能改变时,应从自身入手,在对客户的信用等级评定、授信额度的确定以及贷款方式的选择等方面练好“内功”,为提高信贷管理水平,防范信贷风险,做出应有的努力。


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