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四川省银行卡产业发展研究

万莉  
【摘要】:银行卡的产生与发展是支付系统最为显著的进步。银行卡这个金融产品在包括中国在内的很多国家已经发展成为一个相对独立、重要的产业,对整个社会经济生活都产生着重要影响。 与发达国家相比,我国银行卡产业起步较晚,但发展迅猛。自1987年第一台自动柜员机(ATM)在珠海投放以及随后出现的商户销售终端(POS)机,银行卡逐渐成为越来越重要的获取现金、消费和转账的手段,成为人们日常生活中不可或缺的一部分。银行卡的年发卡量大幅增长,受理市场不断扩大,银行卡交易额也不断增长,银行卡的产业链不断延伸,以至于银行卡在消费品零售总额中的支付比重在2008年已经上升到25%。银行卡产业发展对于促进消费、减少现金流通、降低交易成本、加强反洗钱、扩大税基、提升国际形象、促进相关产业发展有重要意义。经过20余年的发展,我国银行卡产业已初具规模,但与发达国家相比,仍有较大差距。 我国幅员辽阔,各省由于资源、地理位置、历史原因等种种因素,造成经济状况发展不平衡,因此各省银行卡产业的发展情况也有所差别。为了解四川省银行卡业务市场整体的发展状况、特点及存在的问题,应人民银行成都分行、四川省政府有关部门及四川省银行卡业协会会员单位的要求,四川省银行卡业协会和西南财经大学中国支付体系研究中心合作开展了四川省银行卡业务市场情况调查项目,本文作者是该项目调查小组的成员之一,也是项目调查报告执笔人之一。调查小组在人民银行成都分行的关心和大力支持下,本着客观、科学的调查原则,采取现场座谈的方式,深入一线对成都、绵阳、德阳、攀枝花四个市以及绵阳三台县、德阳广汉市、攀枝花米易县三个县域进行了细致地调查研究。对人民银行成都分行支付结算处提供的数据和文档资料、银联四川分公司提供的相关资料及调查所得的第一手资料进行汇集、整理、加工和分析,最终形成《四川省银行卡业务市场调查报告》上交中国人民银行成都分行支付结算处作为政策参考。同时,该项目的完成也为本文提供了宝贵而详尽的数据资料。 本文的主要研究内容是对国外、国内的银行卡产业进行全面概述,运用产业经济学中经典的“SCP”分析框架全面、系统地分析了四川省银行卡产业的经济特征,借鉴国内外经验并考虑四川省的实际情况,明确了四川省银行卡产业发展的总体思路和实施策略。第一章是全文的绪论,对论文的研究内容、研究方法进行了介绍,并系统介绍了银行卡的国内外研究现状;第二章是全文的理论基础,系统介绍了银行卡以及银行卡产业等相关概念的界定以及产业经济学中的“SCP”分析框架;第三章详细系统的介绍了国内外银行卡产业的发展历程,国外银行卡产业的发展趋势以及四川省银行卡产业发展的国内背景;第四章运用产业经济学中的“SCP”分析框架系统分析了四川省银行卡产业的经济特征。并且着重分析了目前全国唯一的银行卡业协会——四川省银行卡业协会在四川省银行卡产业中发挥的作用;第五章结合四川省银行卡产业经济特征的分析结论,分析了四川省银行卡产业发展的宏观环境,提出具体的对策建议;第六章是对全文的总结。 本文的主要创新在于运用产业经济学的“SCP”分析框架首次系统分析了四川省银行卡产业的经济特征,这是一种成熟分析框架和全新研究对象的结合。同时详细分析了目前全国唯一的银行卡业协会——四川省银行卡业协会在四川省银行卡产业中发挥的作用,在系统分析的基础上提出了促进四川省银行卡产业可持续发展的相关对策建议,也希望组织行业协会的形式能为其他省市发展银行卡产业提供一定的参考经验。 SCP (structure-conduct-performance)理论范式是哈佛学派创立的研究产业组织的方法。在哈佛学派的SCP分析框架中,产业组织理论由市场结构、市场行为、市场绩效这三个基本部分和政府的公共政策组成,其基本分析程序是按市场结构—市场行为—市场绩效—公共政策展开的。结构、行为、绩效之间存在着因果关系,即市场结构决定企业行为,而企业行为决定市场运行的经济绩效。因此,为了获得理想的市场绩效,最重要的是通过公共政策来调整和直接改善不合理的市场结构。根据SCP模型的研究方法,将搜集到的数据进行统计计算分析得出结论:四川省银行卡产业的市场结构是一种典型的极高寡占市场,以四大国有股份制商业银行为主体、众多中小银行为补充的市场结构,这一结构的形成有着较强的政策背景。这一结构也是不断变化的,今后市场的竞争程度会逐步提高,从而实现市场成熟与规范的目标。该产业的产品差异化随着客户细分,服务深化也在不断加剧,但产品差异化壁垒较低。同时,在这样的市场结构背景下,结合银行卡产业的双边市场特征以及交叉网络经济特性,导致其规模经济效应与规模经济壁垒都很高。另外,四川省银行卡产业的法律进入壁垒较高,这些综合导致了该省银行卡产业的整体进入壁垒比较高。四川省银行卡产业发展的市场行为主要体现在银行卡业务创新、形成行业联盟以及统一定价等行为上。在市场绩效方面,四川省银行卡产业取得的成绩是有目共睹的。 最后,本文在借鉴国内外成功经验并考虑四川省实际情况的基础上,对加快该省银行卡产业发展提出明确的对策建议。建议政府和人民银行及相关部门加大对产业的推进力度,明确指导思想和战略目标,尽快出台中长期产业发展政策;产业参与各方应积极推动银行卡产品和服务创新,拓展银行卡业务领域;采取各项措施努力改善银行卡的受理环境;联合起来加强风险防范;加强银行卡业务的宣传,提高广大人民群众对银行卡的认知度;四川省银行卡业协会发挥积极的作用,促进四川省银行卡产业良性发展。


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