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《西南财经大学》 2013年
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我国银行业市场竞争与中小企业贷款技术

潘玲  
【摘要】:中小企业已成为我国经济发展的重要推动力量,但是中小企业的成长一直受到融资难问题的制约。由于中小企业融资渠道单一,银行贷款是中小企业主要的融资渠道。上世纪90年代以来,随着我国的金融改革速度加快,国有银行完成改制成功上市,股份制银行发展壮大,城市信用社合并重组为城市商业银行,花旗、汇丰、渣打等外资银行涌入抢滩,邮政储蓄银行、农村信用社、村镇银行等金融机构异军突起,我使国银行业市场竞争水平逐渐提高,市场结构发生了较大的变化。并且,随着金融脱媒、利率市场化改革的步伐加快,中小企业开始成为银行新的利润增长点。近年来,我国政府开始重视中小企业融资难的问题,各部门相继出台了一系列支持中小企业融资的政策和指导文件。旨在鼓励商业银行为中小企业授信,创新对中小企业融资产品,从多个方面探索解决中小企业贷款问题的渠道和方法。这些规定和文件的出台,引导我国商业银行向中小企业授信业务进入新的阶段。以08年金融危机为契机,中小企业金融政策环境和金融生态环境有了一定的改善,商业银行改变了过去主要以中小企业财务数据、抵(质)押品等硬信息作为贷款决策依据的模式,越来越多的银行开始重视银企关系的建立和维护,贷款决策不仅依托于企业可验证的硬信息,还可考虑企业和企业主相关特征的软信息。 但在国内,由于对此问题的研究还较少,并且大都停留在理论分析的层面上,而我国的实际情况中,关系型贷款究竟会随着银行业的竞争发生怎样的变化,目前还尚未定夺,因此笔者致力于研究在我国的国情下,银行业竞争变化之后,银行对中小企业贷款技术的变化。 笔者首先从信息生产的角度来分析中小企业融资情况在竞争中会发生怎样的变化。假设在大银行和中小银行在对中小企业的融资业务上充分发挥了各自的比较优势,大银行擅长运用交易型贷款对中小企业进行授信;而小银行由于层级简单、专注本土化经验,具有生产“软信息”的成本优势,因此更适合发放关系型贷款。根据信息生产理论框架下,并且由于大银行和中小银行都面临竞争压力,使大银行和中小银行更多在自己的在擅长的贷款技术上多下功夫,通过各自的方式规避竞争对于市场份额和利润的影响。由于银企间所保持的长期融资关系,对中小企业而言,在降低成本的基础上,由于银行掌握了贷款企业大量具有私人化、专有性特征的“软信息”,在此情况下,企业在转换融资银行时,将花费大量的“关系租金”。因此,银行和企业各得其所。这样,银行间竞争水平提高的同时,中小企业获得贷款的机会也会提高,使社会福利增加。 另外,本文的实证研究选取2004至2010年深交所中小板上市公司的数据作为研究样本,建立计量模型,从实证的角度考察我国银行业市场结构的变化对贷款技术的影响。实证结果显示,(1)我国银行业市场竞争与银企关系度之间呈现“倒U型效应”,即随着银行业市场竞争度加剧,关系型贷款的使用先上升,最后会下降。并且在对计量结果系数进行计算之后,发现目前我国银行业竞争程度已越过“倒U型曲线”的拐点,这说明在对中小企业贷款的过程中,交易型贷款还是目前银行对中小企业贷款的主要贷款技术,且银企关系紧密程度已有下降的趋势,即关系型贷款的使用正在减少;(2)在样本数据中,财务运行状况良好,但缺乏国有背景的企业更倾向与银行保持良好关系,同时也证明了银行倾向于向这类型企业使用关系型贷款技术:(3)在区域特征变量的结果中,在经济发展越不活跃的地区,银行与企业都更注重银企关系的培养,这些地区银行业集中度较低,关系型贷款也被使用得更多;(4)不同规模的银行对银企关系无显著影响,说明我国大银行和中小银行在对中小企业贷款的过程中并未发挥各自的优势贷款技术,关系型贷款和交易型贷款都在混合使用。 本文研究结果表明,目前我国的银企关系度与银行业竞争程度的关系出现“倒U型效应”,这与国外学者实证结果得出的“U型效应”不同,主要由于以下几个原因:一是我国特殊的城乡二元金融结构和东西部发展的差距,导致各地银行业市场结构差距较大,且由于我国商业银行长期以来对贷款业务采用区域信贷配置模式,以及大银行采取从县级以下市场的退出的策略,可能会使这种区域间的发展差距进一步增大;二是我国目前还没有完备的信用立法体系的保证,社会还尚在缺乏诚信的环境中,各类商业银行都缺乏向中小企业发放关系型贷款的信心,因此近年来银企关系紧密程度呈下降趋势;再者,关系型贷款应该是目前中西部地区的中小银行向中小企业发放贷款的重要技术,但在我国,银行在产品设计和业务模式创新上还欠缺对银企关系的考量,因此,很少有银行将自身业务定位为采用关系型贷款技术发放贷款;再加之近年来,小银行的快速发展对大银行的冲击以及大银行间的竞争,导致各类银行急于抢夺客户资源,造成银行不再期望获得需要与企业长期合作才能回收的关系租金,因而关系型贷款技术使用呈下降趋势。 因此本文提出建议:在我国二元金融结构下,要从根本上解决中小企业发展过程中的资金制约问题,需合理引导银行业竞争结构的多元化。通过积极鼓励银行间的竞争,使银行的信息生产更有效率、成本更低。首先,应重视发展中小银行市场,特别是在经济发展较缓的地区,鼓励银行使用其优势贷款技术对中小企业发放贷款;第二,提高大银行的市场竞争水平,鼓励大银行通过组织机构改革、业务链条梳理、业务创新等措施,发挥其在中小企业发放交易型贷款上的优势;第三,加大中西部地区金融机构的改革力度,鼓励中西部金融机构对中小企业多使用关系型贷款技术,从而降低我国区域发展差距;最后,我国应加快制定社会信用和担保体系方面的立法和制度体系的步伐,建立社会信用体制,为关系型贷款创造良好的外部环境。 本文的主要贡献在于:首先,本文填补了国内学者在研究此问题上缺乏采用我国的实际数据进行实证分析的空白,采用我国中小企业的贷款数据进行实证,得出了在我国特殊国情下的相关结论。其次,本文在衡量银企关系时,未选择过去被学者常用但又较有争议的银企关系建立的时间,而是采用了以银企合作成功频率为基础的综合指标来衡量银企关系这个比较难测量的变量,建立的变量包括银企合作成功频率、银企合作成功机率、银企关系深度三个指数来量化银企关系;再者,笔者在讨论小银行优势时,不是简单断定中小银行适合对中小企业贷款,大银行不适合对中小企业贷款;而是采用学术界近年来对小银行优势比较新的发展理论,认为大银行和小银行都适合向中小企业融资,只是各自拥有具有比较优势的贷款技术。
【学位授予单位】:西南财经大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2013
【分类号】:F832.3;F832.4

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