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K网贷平台消费贷款风险管理案例分析

耿博  
【摘要】:近些年居民生活水平得到了较大的提高,结合投资范围的增加以及消费观念的改变,人们的态度逐渐从储蓄向消费做出转移,消费作为最有力的因素对我国经济的带动作用持续提升。这些现象有效地促进了我国消费贷款市场的发展,反过来进一步丰富人们的消费选择,继续刺激经济发展。在当今社会环境背景下,消费贷款成为发展重点,国家层面鼓励消费贷款产品创新,消费贷款市场迎来较大发展空间。另外,随着互联网技术在生活中运用地愈加丰富,P2P网贷平台的浪潮也愈演愈烈,在银行、信托公司等传统金融机构的基础上对实体经济进行了较大的补充。2016年以来,一系列政策的出台意味着监管力度的加强,对网贷平台的性质和业务边界做出了规定,也针对平台业务提出了一些具体要求。在这种由混乱向专业变革的趋势中,网贷平台既要顺应监管的要求,也要积极探索转型路线,主动寻求生存和发展。结合消费金融的浪潮,越来越多的网贷平台开始布局消费贷款市场,发展自身消费贷款产品,进入日常消费、购车、旅游、医学美容等各种场景的细分市场。但在发展过程中,由于市场本身的不规范以及监管方面的经验不足,也带来了许多风险问题的发生,不但对P2P平台自身的业务发展不利,也损害了投资者的相关利益。风险管理是P2P网贷平台运营过程中必不可少的部分,有效的风险管理对该行业的发展起着举足轻重的作用。P2P网贷平台如何对风险进行正确的评估、如何设置风险控制方案,从而最有效地降低风险发生的概率是目前一个急需解决的重要课题。本文运用文献综述法、案例研究法、理论研究法及定量分析法与定性分析法相结合的研究方法,结合生命周期消费理论、信息不对称理论、羊群效应理论、全面风险管理理论等理论对网贷平台行业面临的风险进行识别与分析。首先,阐述本文研究背景和框架,在对国内外研究进行归纳的基础上,结合理论对消费贷款行业以及消费贷款在P2P网贷行业中的发展做出宏观分析,介绍基本概念的同时列出我国P2P网贷行业面临的主要风险及其产生原因。其次,本文以地区内较大的网贷平台K网贷平台作为案例,整体概述后了解其经营状况及消费贷款产品特点,通过比较形成描述性分析结论。再运用logistic回归模型对其消费贷款业务中最主要的个人信用风险进行评估,找到影响贷款状况的显著性因素。在理论分析和实证分析的基础上,发现案例中存在于平台内部、外部的较为主要的风险管理问题。再次,根据分析结论提出具有针对性的建议,可从加强审核力度、完善体系建设、丰富产品多元化等方面完善现有漏洞。最后,在总结全文思路的同时对未来进行展望,在完善K网贷平台消费贷款风险管理体系的基础上能够对行业内其他平台起到一定借鉴作用,促进整个行业的健康发展。


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