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中国商业保险资源配置论——机制设计与政策分析

孙蓉  
【摘要】:人类社会始终存在着资源稀缺性与需求无限性的矛盾,因而,资源配置也就成为任何经济社会都必须面对的问题。自古典经济学产生以来,经济学的研究可以说始终都没有脱离资源配置这一主题,只是研究思路及方法不同,观点各异,进而导致了理论和政策上的差异。 商业保险的生存与发展归根结底就是商业保险的资源配置问题。保险业也存在资源的稀缺性问题,要在激烈的国际竞争中求生存,并持续、健康地发展,就必须合理、高效地配置商业保险资源。那么,中国商业保险的资源配置究竟存在什么样的问题,有哪些因素阻碍着中国商业保险资源的有效利用与合理配置,怎样才能改变中国商业保险资源配置不合理的状况等问题,都值得我们认真的思考和深入的分析。然而,中国的商业保险资源配置问题却没有引起应有的重视,几乎没有人从资源配置的角度研究商业保险。入世后,随着中国保险业国际化进程的深入,市场竞争将会加剧,保险业能否合理、有效配置资源的问题将更加明显且影响深远。本文试图充分利用现有的研究成果,在对中国保险业的制度变迁进行分析的基础上,将中国商业保险资源配置纳入WTO的框架下,从制度创新及市场创新的视角进行研究,构建符合中国国情的商业保险资源配置的战略体系,这对于综合治理商业保险资源配置存在的问题,缓解甚至减少商业保险资源配置中的短期行为对社会经济的负面影响,长期地、更充分地发挥保险的职能作用,具有一定的实际应用价值和前瞻性;同时,也希望能为政府部门进一步制定和完善规范保险业发展的法律法规等正式制度及政策措施提供一定的理论依据。 商业保险和资源配置的现有研究成果的理论及政策主张方面的贡献,对研究商业保险资源配置的运行机制及政策取向等具有重要的参考和借鉴价值。本文在梳理现有研究成果的研究路径的基础上,以马克思主义经济学为指导,将商业保险理论与一般的经济学理论相融合,立足于中国国情,力求用新的思维方式进行思考、选择新的研究路径进行研究,对中国商业保险资源的有效配置问题进行系统而深入地探讨。本文主要采用了以下研究方法:将制度分析、市场分析等分析方法与保险专业分析相结合;将规范分析与实证分析相结合;采用比较分析法,将历史分析与现实研究相结合,将借鉴与创新相结合;以经济学理论及研究方法为基础,进行了一定程度地跨学科、跨文化的研究。 从研究的主要思路来看,本文将探讨性的初步建立商业保险资源配置理论,初步总结中国商业保险资源配置的历史,初步设计商业保险资源配置机制的框架,初步分析商业保险资源有效配置的市场及制度条件。 论文的主要内容共有六大部分:第一部分,导论。这一部分对论文的研究目的及意义、研究方法、分析框架及逻辑体系、论文的理论创新程度及实际应用价值进行了阐述。第二部分,商业保险资源配置:一个新的研究视角。这一部分汇集了马克思主义经济学及西方经济理论中有关商业保险的论述,说明了商业保险的内涵,并在回顾马克思主义经济学及西方经济学资源配置的理论研究、分析资源配置的内涵基础上,初步界定了商业保险资源配置的内涵,探讨了商业保险资源配置在社会总资源配置中的地位和作用。第三部分,中国商业保险资源配置的历史变迁及其影响因素分析。这一部分在描述中国商业保险资源配置变迁的历史及现状的基础上,对中国商业保险资源配置的特征进行了分析,从强制性制度变迁和诱致性制度变迁两个层面,说明了中国商业保险的资源配置是以制度变迁为 WP=5 主的资源配置,并由此探讨了中国商业保险资源配置究竟存在着什么问题?笔者认为,要认识中国商业保险资源配置历史变迁的深层次原因,就需要深入探讨风险、社会人文、政治、经济、法律等因素对中国商业保险资源配置产生的影响,分析各种因素的综合影响,并得出结论,哪些因素阻碍着中国商业保险资源的有效利用和合理配置?第四部分,中国商业保险资源配置的机制设计。这一部分分析说明了商业保险资源配置机制设计的概念、分类及各要素的相互作用的方式与功能,探讨了中国商业保险资源配置的市场机制和计划机制,中国商业保险资源配置机制设计的基本目标及原则,对中国商业保险资源配置的机制设计进行了一般分析;在分析加入WTO对中国商业保险资源配置影响的基础上,比较分析了世界各国商业保险资源配置的情况及特征,得出了世界各国商业保险资源配置对中国商业保险资源配置的启示,初步设计了入世背景下中国商业保险资源配置机制的模式,并初步选择了中国商业保险资源配置机制的路径。第五部分,中国商业保险资源配置机制设计的核心和动力。这一部分从制度创新和市场创新两个不同的层面,对中国商业保险资源配置机制设计的核心和动力——创新问题进行了探讨。第六部分,中国商业保险资源配置的政策分析。在中国商业保险资源配置的过程中,可能出现政府失灵与市场失灵,因此,笔者认为应该确立政府的政策目标,并通过法律手段、经济手段和行政手段等初步建立政府适度介入商业保险资源配置的工具体系。从完善中国商业保险资源配置的政策环境的角度来分析,我们可以通过发达国家保险监管制度的比较研究得出对我国的启示,确


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