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论我国农业保险的供给体系的构建

赵莹  
【摘要】:我国保险业经过二十余年发展,取得了令人瞩目的成绩。2004年,全国实现保费收入达到 4318.1 亿元,同比增长 11.3%。与此形成鲜明对比的是我国农业保险市场日益萎缩。2004 年我国农业保险业务共实现保费收入 3.77 亿元,比 2003 年减少 18.86%,比 2002 年更减少了 21.46%,农险保费收入仅占产险业务保费收入的 0.35%。 面对农业保险市场发展中如此严峻的形势,笔者考虑从供给的角度来进行分析,试图通过实现农业保险的有效供给,解决农业保险市场发展滞缓的问题。选择这一角度分析原因有三。第一,供给不足是制约我国农业保险市场发展的主要原因之一。目前,我国农业保险市场上存在供给主体缺乏,农民了解保险和投保的渠道少,适合农民的保险产品不多等问题。而这些问题都是与供给不足紧紧联系在一起的。因此要解决这些问题,就必须从农业保险的供给角度来寻找突破口。第二,根据新制度经济学的理论,对于发展中国家来说,由于有了发达国家的一些经验和经过历史检验的制度安排,可以充分利用“后发优势”,采取供给主导型的制度变迁(即以政府为制度变迁的主体,通过政策法令的实施,自上而下、整体的、突变的进行制度变迁),最大程度的减少制度变迁的成本。而且从国外实施农业保险的经验来看,大多也是通过供给主导型的制度变迁来实现。因此,我国在实施农业保险时可借鉴国外先进经验,采取供给主导型的制度变迁。在这种制度变迁的模式下,农业保险的供给作为一个可以控制和调节的因素,应该给予更多的关注。第三,从现实情况来看,我国目前正在积极进行农业保险改革试点,试点内容主要集中在对农业保险供给形式的探索上。在这种情况下,从供给的角度来分析问题,对指导和推进我国农业保险试点也具有现实意义。 本文由前言和四个章节共同组成,前言部分介绍了研究的目的和意义、文章的逻辑结构、研究的方法以及对象的界定,为后文的阐述 2 定下了基调。接下来的四个章节里,笔者遵循“提出问题、理论分析 ——介绍国外、借鉴经验——结合实际、深入分析——解决矛盾、构 建体系”的思路对如何实现农业保险有效供给进行了初步探讨。论文 的基本结构安排如下: 第一章分析了制约我国农业保险供给的三个最主要的因素:农业 风险的系统性、农业保险中的信息不对称问题和农业保险的“准公共 物品”性,并且从经济学的角度,从理论上寻找一条解决我国农业保 险供给问题的办法。在第一节里笔者从农业风险的系统性角度进行分 析,指出由于我国农业风险种类多、频率高、分布广,使大面积的农 户往往会面对相似的风险损失可能性,产生高度相关性,从而提高了 农业保险的赔付率,加大了保险公司的风险。在第二节里分析了制约 供给的第二个因素——农业保险信息不对称性。这使得农业保险交易 过程中逆选择和道德风险问题严重,增加了保险公司的成本,给经营 带来了困难。第三节分析了农业保险正的外部性的影响。它使得农业 保险供给中的私人成本大于社会成本,因此保险公司往往不愿意提供 更多的农业保险产品。在目前的市场上,商业保险公司多以追求利润 最大化为目标,因此单纯依靠商业保险公司很难实现农业保险的有效 供给。为此,笔者在每一节的最后一部分从经济学的角度提出了解决 这些制约因素的思路,为后面的实证分析作出理论铺垫。 第二章选取国外农业保险发展最具典型意义的四个国家和地区 作为分析的对象,通过横向比较找出解决农业保险供给中一些共性问 题的切实可行的办法。各个国家举办农业保险的背景和目的不同,因 此也形成了各具特色的供给模式。首先第一节分别介绍各国农业保险 的供给状况。美国和加拿大经济发达,政府对农业保险也相当重视, 因此采取政府主导的形式,即由国家设立专门的保险机构,主导政策 性农业保险的实施;日本的互助共济基础很好,于是农业保险由政府 支持,依靠相互会社供给;西欧主要依靠商业保险公司,按民办公助 的形式供给;墨西哥和巴西等发展中国家通过国家重点选择性扶持来 推行农业保险。其次第二节总结了这四个国家和地区在发展农业保险 过程中的经验,为实现我国农业保险的有效供给提供启示和借鉴。 3 第三章纵向分析了我国农业保险的发展情况。第一节回顾了我国 从 1982 年恢复农业保险到 2003 年的 20 多年间我国农业保险在供给 方面的情况,指出在原来“准商业化经营”中存在的问题。第二节介 绍了近期我国在农业保险供给方面所进行的探索。在这一节里,笔者 按照目前农业保险的参与者——政府和各种组织形式的保险公司、会 社共两个层次——分别介绍他们目前取得的成绩以及还存在的问题。 第四章在综合前面几章分析的基础上提出了自己的农业保险供 给体系构想:建立一种多主体形式、多层次、有重点的农业保险供给 体系。第一节对这种体系进行了具体的描绘,它由农垦系统内推行的 合作会社、合作基础较好地区建立的相互农业保险公司、地方财政状 况较好地区扶持的政策性农业保险公司、广大地区推行的商业性农业 保险公司、作为补充的外资农业保险公司、由中央财政给予大力支持 的政策性农业再保险公司和农业保险风险基金共同构成。各主体之间 互为补充,各层次之间互相扶持,共?


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