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《西南财经大学》 2010年
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个人理财与个人人寿保险规划研究

刘小书  
【摘要】:个人理财是对个人或家庭资产或财务进行配置或管理的活动,目的是从财务上合理安排生活、提供经济保障、实现资产的保值增值。在我国,一方面居民收入和个人资产有了很大提高,但理财手段有限、资产保值增值能力弱,加之经济转轨带来的不确定性预期,居民对个人理财的需求日益增长。另一方面,随着我国社会体制的改革,国家和企业对职工包揽一切的做法成为历史,社会保障体系逐步从过去的现收现付制转向部分积累制,公费医疗正在逐渐取消,失业、下岗、通货膨胀已成为人们熟悉的经济现象。再加上老龄化问题的突出以及家庭规模小型化等现象的出现,使得人们对商业保险越来越重视。寿险以其能够提供保障、转移风险的特征成为了解决这些问题不可或缺的一部分。 同时,国内金融机构在为开拓新市场,寻找新的利润增长点的动机推动下,个人理财业务逐渐成为其发展的新方向。银行、保险公司以及券商不断完善个人理财规划服务,推陈出新,各种理财产品出现于市场,这使得居民在合理配置其资产结构时有了更多的选择。理财产品的有效供给不断刺激着居民的理财需求。 但是,由于受到金融分业经营政策的制约、理财观念等的影响,在居民的资产配置中保险所占的比重虽然有所提高但仍然是非常小的,到目前为止约4%。与其它国家在人均GDP较接近的时期相比较,我国居民的保险资产在金融资产中所占的比重是远远不足的,更不用说与发达国家当前所占比例相比较了。人寿保险作为个人理财规划中一个不可缺少的重要工具,不仅是风险管理的重要组成部分,而且在储蓄和投资规划、遗产规划、教育规划、退休规划、最小税负规划等方面发挥着重要的作用。如何将寿险理财的潜在需求转变为有效需求,怎样制定寿险理财规划来实现理财目标是理财规划中的重要课题。 本文通过对我国个人理财发展的社会背景、现状的分析,指出了存在的问题,阐明了人寿保险在个人理财规划中的重要性,并详细介绍了如何进行寿险理财规划,最后对怎样完善我国个人寿险理财规划提出了建议,以期能对我国个人理财的发展和人寿保险规划的完善有所裨益。 文章分四个部分对个人理财和个人人寿保险规划这个主题进行了阐述: 本文在第一部分中首先阐述了个人理财的内涵,文章中所指的个人理财是广义的个人理财,不仅包括投资理财,还包括消费理财和保障理财。然后介绍了个人理财的相关理论。生命价值理论指出任何影响个人收入能力的事件都会影响人的生命价值,例如早逝、残疾、疾病、退休或失业等,人寿保险有助于转移和避免这种损失,人寿保险使得人们在不确定的一生中,保护其人力资本成为可能,在某种程度上,购买人身保险的根本目标就是谋求生命价值的保障。马斯洛的需求层次理论指出人的需求是从低层次到高层次的,每个人的差异性导致其主导需求不同,那么理财规划的目标也就会有区别。生命周期理论作为个人理财规划的基础理论,将个人和家庭划分为不同的阶段,提出了个人成长生命周期和家庭生命周期。最后,对我国个人理财的发展进行了介绍,分析了个人理财发展的背景、现状,并指出了其存在的问题,其中最重要的一方面是保险规划的有效需求不足。 第二部分在第一部分的基础上,提出了人寿保险是个人理财规划中不可缺少的重要工具这个观点。首先介绍了寿险产品的优势,它是风险管理的重要组成部分、遗产计划的重要组成部分、教育费用的筹集渠道、退休收入的重要来源、合理避税的有效途径以及具有一定储蓄和投资功能。紧接着阐述了寿险在个人理财中的功能发挥,寿险的基本功能就是保障功能;寿险在日常生活消费以及婚嫁、子女生育、教育、养老等方面发挥的作用体现了它的消费理财功能;非传统寿险的投资收益体现了寿险的投资理财功能。最后概述了我国人寿保险的发展,并从消费者的角度上分析了我国寿险理财规划所存在的问题。 第三部分主要是介绍如何进行寿险理财规划。首先提出了寿险理财规划的原则和主要步骤。然后从不同的视角分析了个人寿险规划的策略。在个人成长生命周期中将个人分为了探索期、建立期、稳定期、维持期、空巢期、养老期六个阶段,通过对不同阶段学业、事业、家庭形态的分析,提出了具体的理财规划、投资工具和寿险购买。在家庭生命周期中将家庭分为了形成.期、成长期、成熟期和衰老期四个时期,通过对其家庭变化、风险承受能力、家庭主要支出这三个方面的分析,提出了具体的保险安排。按照经济收入状况,又将消费者分为高收入阶层、高新阶层和中低收入阶层,通过分析各自的主要风险,介绍了合适的保险规划。 第四部分对如何完善个人寿险理财规划提出了一些建议和措施。 一是转变寿险理财观念,增强寿险理财规划意识,这需要居民、政府、学校、媒体、金融机构的共同努力。居民应正确对待寿险产品,要改变其在寿险理财规划中的种种误区。政府要从税收上给予一定的优惠,对于保险金的获得免征个人所得税以及遗产税法的实施等等。寿险公司要对消费者进行正确的引导,但前提是寿险公司首先要转变其自身的理财观念,树立长期理财的观念以及主动理财的意识。在学校将保险知识作为基础必修课,以及利用大众媒体,进入社区等方式加强寿险知识的宣传。 二是要重视专家寿险理财规划。由于寿险理财规划需要制定者拥有丰富的金融理论知识以及风险分析、财务分析、制定理财方案的能力,其较强的专业性决定了专家理财的必须性。专业的寿险理财顾问需要拥有丰富的寿险理论知识以及寿险理财规划从业经验,熟悉各家寿险公司的产品,掌握大量的技术和信息。然而,由于目前我国寿险理财顾问屈指可数,专业理财人员缺乏,所以寿险公司必须要根据我国的实际情况加强理财队伍的建设。 三是个人寿险理财规划的完善还需要产品供给方寿险公司作用的发挥,提出了逐步实现个人理财规划的见解。首先大力发展寿险规划,针对不同的客户,按照客户的年龄、收入、家庭状况等等安排具有个性化特点的保险搭配组合,将潜在的寿险需求转变为有效地需求。这需要不断加强产品创新来满足个人和家庭的理财需求,建立客户资料信息库来完善寿险理财规划的服务。其次是针对我国老龄化问题严重以及带来的养老问题,逐步开展退休规划、教育规划、税务规划、遗产规划等等,使个人寿险涉及到个人理财规划中的每一部分,实现真正的个人理财规划。 四是个人寿险规划的完善还需要相关政策与配套措施的支持。相关法律、法规的完善,特别是个人寿险理财规划方面法律制度的完善可以防止道德风险,建立良好的制定环境。相关资格认证机制的建立可以为理财规划人员的理财规划技能和服务品质界定一个标准,使其得到社会的认同。 总之,与其他将个人理财定义为投资理财的文章不同,本文中所指的个人理财是广义的个人理财,包括消费理财、保障理财和投资理财;与从寿险公司的角度研究个人理财与人寿保险的文章也不同,本文是通过对居民金融资产配置中保险比例的不足引出了寿险规划的必要性。本文选题切合当前热点,具有新颖性和时效性,并且采用了大量理论、数据作为支撑,具有说服力:多角度、多层次、有针对性的提出了个人寿险规划的措施和建议。希望本文的某些观点和分析能够对读者有所启发,但是由于本人知识和能力水平有限,文中观点与内容难免有欠缺和不足之处。敬请各位专家和学者批评指正并提出宝贵意见,本人将虚心听取,并在今后的学习和工作中进行更加全面、深入的探索。
【学位授予单位】:西南财经大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2010
【分类号】:F842.6;F832.48

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