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《西北农林科技大学》 2019年
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金融素养对农户借贷行为影响研究

朱雪明  
【摘要】:我国经济持续、快速发展的进程中现存的最大问题是城乡区域发展不平衡、城乡发展差距逐步增大,农村发展缺乏基础与后劲。农村金融作为金融体系的重要组成部分之一,对农村经济社会的发展具有重大影响。而如何深化农村金融体制改革创新,最关键的环节是要提高农村金融服务能力,促进资本向农村地区的流动。在这一关键环节中,作为农村金融市场中最多和最大的微观参与主体——农户,满足其对资金的借贷需求是目前农村金融市场体制改革和农村金融服务体系完善的首要问题。而随着信息化和市场化的不断深入,金融对农户经济活动的影响日益重要,金融与互联网、人工智能、大数据等技术的融合发展以及不断丰富和创新的金融产品和服务,使得农户要面临纷繁复杂的金融环境,这便对农户的金融能力提出了更高的要求。因此,客观上需要农户具备更高的金融素养水平,具备判断、决策和风险识别的能力来应对新的金融市场环境,从而能够在满足农户金融借贷需求的基础下构建完善的农村金融服务体系,促进农村地区经济和社会的稳定发展。金融素养作为一个新的研究方向和研究视角,越来越受到国内外学者的关注和重视。金融素养作为农户参与金融活动的一个重点因素,对农户个人、家庭、乃至整个农村金融市场的稳定都产生重要的影响。特别的,农户借贷行为问题始终是农村金融研究的重要内容之一。基于此,准确、合理、科学地剖析金融素养与农户借贷行为的关系,对于提升我国农村地区农户的金融素养和风险意识,刺激借贷需求,提高家庭参与正规金融借贷的积极性具有重要意义。本文在梳理国内外关于金融素养科学内涵、金融素养测度体系和方法、金融素养的影响因素以及金融素养对居民家庭金融行为影响的相关研究的基础上,以农村金融发展理论、金融素养理论以及金融素养对居民家庭金融行为影响的相关理论为指导,利用对关中地区进行的农户家庭金融调查项目727户农户的微观数据,构建一个相对系统全面的农户金融素养评价指标体系,采用熵权法确定指标权重进而测评关中地区农户的金融素养综合评价值,构建多元线性回归模型运用最小二乘法(OLS)考察农户金融素养的影响因素;其次采用Probit、Tobit回归模型分析金融素养对农户借贷行为的影响,重点研究金融素养对农户正规金融机构借贷和非正规渠道借贷偏好的影响。实证结果表明金融素养对农户借贷行为具有显著的正向影响,会显著提高农户获得正规金融借贷的可能性和借贷金额。另外运用(IV-Probit、IV-Tobit)工具变量法对实证结果进行内生性检验,采用得分简单加总法重新测度农户的金融素养水平对实证结果进行稳健性检验。根据相关研究结论,从政府、农村金融机构、监管机构以及农户自身角度提出提升农户金融素养、优化农户借贷行为的政策建议,旨在为提升农村地区农户金融素养、优化借贷政策提供理论依据和决策参考。
【学位授予单位】:西北农林科技大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2019
【分类号】:F832.43

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