台州市商业银行中小企业授信业务改进策略研究

【摘要】： 台州市商业银行率先提出“中小企业伙伴银行”的经营理念,并从信贷产品设计、风险定价、信用甄别、授信审批、贷后管理等方面进行了创新,建立了一套有效的中小企业授信业务管理流程,取得了骄人的成绩。但该行中小企业授信业务缺乏明确的业务发展规划、中间业务发展滞后、授信风险甄别技术落后、贷前调查、贷时审查和贷后检查制度和授信经营和审批相分离制度落实不够、缺乏完善的风险预警和反馈机制等软肋也日益凸显。 台州市商业银行具有明显的地缘优势和先发优势和成本比较优势,决策半径短、经营灵活。在人才储备、技术设备、网点设置等方面的劣势也比较突出。随着国家对中小企业融资扶持政策的陆续出台,该行拓展中小企业授信市场前景广阔。但也遭遇银行同质竞争、授信风险较大等外部威胁。基于此,笔者提出了增长型、进攻型、扭转型、防御型等不同策略,并提出进一步清晰和坚定中小企业伙伴银行的市场定位、提供适合中小企业各个发展阶段的产品、依托地缘优势深度挖掘本地市场潜力,积极拓展外地中小企业授信市场、落实授信风险控制各项措施、构建授信退出机制等具体策略。 为有效实施中小企业授信业务改进的保障措施,笔者从组织机构设置、激励和约束机制、IT建设等方面提出了相应的保障措施。