存款保险法律制度研究

【摘要】： 自FDIC创建以来，存款保险制度的产生已逾70余年，从怀疑到肯定，从贬斥到褒扬，国际金融监管的专家与学者们逐渐形成一基本共识：设计良好、激励相容的存款保险制度不仅有利于保护中小存款人的利益，还能与审慎性金融监管及最后贷款人制度共筑金融安全防火墙，有效地防范系统性金融风险的发生。而且，存款保险制度还有利于我国金融改革的深化，有利于我国银行业金融机构市场主体地位的真正确立。但值得注意的也正是这“设计良好”四字，若设计不当，奈何?道德风险生矣，逆向选择频哉。因此，存款保险研究之要义即在于如何科学合理地设计存款保险制度，以求得激励相容，以远离负面效应。这，也正是本文研究之主旨所在。 笔者从存款保险的基础理论入手，对存款保险产生之根源，负面效益之遏制及金融安全网三要素作用之机制作了深入的阐述。紧接着，笔者对存款保险的国际先进研究成果，金融稳定论坛发布的《存款保险指南》，进行了全面的介绍。最后，笔者结合我国之国情，依照《指南》之指引，并借鉴金融发达国家之实践经验，对我国存款保险法律制度的构建提出了自己的见解与主张。