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《中国社会科学院研究生院》 2012年
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基于养老社区的新型寿险商业模式研究

郑志华  
【摘要】:随着人口老龄化程度的加深,养老问题日渐突现。而在社会的转型和政府职能转变的背景下,如何养老,如何在新的经济和社会条件下养老,是一个值得探讨的话题。 本文首先分析了在社会老龄化加速的时代,养老供给和需求的矛盾关系。首先是养老资金的供给和需求的矛盾,当前中国有三种养老金来源,基本社会养老保险,企业年金和商业寿险。基本社会养老保险从总量上看,存在很大缺口,对于每个参与者只能提供最基本的保障。企业年金只有少数比较好的企业才会提供。如果希望有一个高质量的老年生活,必须要有商业寿险来作为对基本养老保险之外的补充。 在当前经济结构条件下,大的家庭结构很难维持,家庭都趋于小型化,而传统的依靠家庭成员,依靠子孙挺提供养老服务的模式,会变得越来越不具有可实施性。这样必须有一定的社会机构或者组织来集中提供养老服务,来满足社会养老服务供给和需求的矛盾。 本文对社区养老的相关概念进行了界定。通过分析现今国外CCRC养老社区的具体的例子,总结了养老社区大体的运营模式,收取相对比较大额的入门费用和每个月的服务费作为收入,而与医院,餐饮,保健等服务提供商合作提供高质量的养老服务。一般中等收入的人,支付养老社区这些费用还是比较困难的。同时我们也发现养老社区的运营和建设需要大量的资金支持,和持续的投入。本文还研究了国内的养老社区案例,他们的运营都还处于探索的阶段,运营模式都还比较不成熟。 最后本文研究了基于养老社区的新型寿险商业模式。寿险结合商业寿险中的养老保险和长期照护保险,设计了利用这两种保险融资入住养老社区的产品。在社区中入住老人能享受到高质量的养老服务,包括生理照护的需求和医疗保健的需求,还应该包括满足老年人心理需求,包括人际关系,社会实现,情感归属等方面的需求。 由保险公司来经营养老社区,整合养老产业链,势必带来整个养老产业的快速的,长足发展。投资建设养老社区,需要资金大,投资周期长,此外,还需要稳定的长期资金来源。而养老社区是一个长期的稳定收益的资产。另外一方面,保险公司手握大量资金,需要寻找稳定合适的投资渠道。所以寿险公司投资养老社区是一个社区和寿险公司双赢的局面。 而对于客户/投保人来说,省去了很多中间结算过程,将会方便很多。结合养老年金,长期照护保险的产品,可以为客户提供很好的融资计划,抻长客户的融资周期。客户可以更好的利用保险,来锁定自己未来的支付风险,同时利用保险公司专业的资本运作来保证自己资产的保值增值。 养老社区作为有稳定收益的长期资产,对于寿险公司的资产久期管理提供了很好的选择。同时寿险公司通过提供服务的方式来支付养老金,这比直接支付现金养老金有一个时间延迟,这个时间上的迟滞,给寿险公司带来了额外的资金受益。寿险公司还可以以养老社区作为基础资产,通过资产证劵化的方式,在需要的时候,把养老社区资产套现,来增加自己的流动性,提高赔付能力。本文还探讨了,商业寿险资金如何在社会养老体系中发挥其应有的作用,在养老社区这样的模式中,商业寿险又应该以一种什么样的商业模式来运作。希望能给商业寿险的投资建设和运营养老社区提供有用的参考。 本文得出结论商业寿险公司投资建设和运营养老社区,并提供保险和社区养老相结合的服务产品,是一个商业寿险公司,老人,养老社区和社会都受益的多赢解决方案。中国已经步入老龄化社会,养老社区将是中产家庭的全新养老方式。
【学位授予单位】:中国社会科学院研究生院
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2012
【分类号】:F842.67

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