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汽车融资租赁业务客户风险评价研究

徐瑞璋  
【摘要】:随着银监会所颁布的《汽车金融公司管理办法》正式实施,我国汽车融资租赁业务进入迅速发展的阶段,并且通过对比发达国家汽车融资租赁市场的现状,可以预见我国汽车融资租赁市场拥有着巨大的发展潜力。但是,汽车融资租赁业务蓬勃发展的同时也带来不少新的挑战,一方面,随着融资租赁的监管部门由商务部向银保监会的转变和《汽车贷款管理办法》被银监会重新修订均意味着汽车融资租赁业务未来必将面临着更加严格的监管;另一方面,随着汽车融资租赁市场的不断扩大并伴随着融资租赁违约的增多,缺少相应的风险评价体系已经阻碍了汽车融资租赁业务的发展。本文所研究的V汽车金融公司虽然在国外有较为成熟的汽车融资租赁经验,但是国内融资租赁业务的开展还存在部分缺陷。其融资租赁业务客户的风险评价主要依靠汽车贷款评价为基础,缺少专业的汽车融资租赁风险评价标准,从而造成了客户违约情况较为严重并且租后风险管理往往处于被动识别的状态。可能会对企业整体的经营造成一定的伤害,不利于汽车融资租赁业务的扩展。对于V汽车金融公司而言建立专属于汽车融资租赁业务的风险评价体系是势在必行的。本文以系统性与综合性为基础:首先,从客户外部宏观条件、客户内部财务状况、客户运营风险和其它风险四个方面来构建了汽车融资租赁业务风险评价体系,并通过层次分析法量化了二级风险指标的权重,并对各二级风险指标下的具体风险指标打分标准进行了相应的说明;其次,划分了“不予考虑”、“谨慎考虑”、“一般”、“优质”四个风险评级,并依照这些风险评级与实际业务相结合,分别从租前与租后两个角度设计了相应的风险评级应用方案;最后,通过运用所设计风险评价体系对实际的GF客户进行评价,评价结果为“谨慎推荐”,其最终结果与实际运营情况相符合,验证了该风险评价体系的合理与有效。本文的创新在于通过细分指标、量化权重等方式构建了汽车融资租赁客户风险评价标准,并将风险评级与实际业务相结合,用更加量化和客观的思路构建了汽车融资租赁业务风险评价体系。期望本文所构建风险评价体系能够对国内汽车融资租赁业务的发展提供一定的助力,并为汽车融资租赁业务风险评价体系的完善与发展提供相应的指导与参考作用。


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