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高端品牌汽车信贷风险控制研究

李铁  
【摘要】:从上个世纪末中国大陆第一次出现汽车信贷业务至今已历经了17年的发展,在此期间汽车信贷业务经历了从最初几家银行的步履蹒跚,惨淡经营到如今各家银行的争先恐后,趋之若鹜;从国有银行的闭门造车到外资汽车金融公司的准入;从信贷产品的匮乏单一到现如今的百花齐放。与此同时,我国的汽车工业也取得了令世人瞩目的成绩,已经连续3年超越美国,成为世界汽车产销第一大国,而这一切成绩的取得,无不得益于汽车金融信贷服务的鼎力支持。 然而由于近年来汽车信贷市场发展迅猛、利润丰厚,各金融机构为了争抢市场份额产生了不良竞争,从而导致贷款审批过松,放款流程简化,免抵押信用卡分期等现象层出不穷,信贷风险控制措施不但没有增强,反而由于市场的无序竞争有所削弱,潜在风险巨大。特别是2010年至今,央行连续加息并提高存款准备金率,导致市场货币供给不足和流动性的减弱,进一步加大了汽车信贷违约风险。 高端汽车消费市场由于购买者当中私营业主所占的比例较高,而私营经济容易受到出口政策变化以及财政政策和货币政策等宏观政策的影响,对经济环境的变化反应较为敏感,因此对高端品牌汽车市场消费信贷的研究相对于中低端汽车市场就具有超前性和预见性,甚至可以对宏观财政和货币政策的制定起到重要的参考作用,具有重要的现实意义。 本文立足于剖析大陆地区高端汽车市场份额最大的德国三大汽车品牌奔驰、BMW、奥迪(下文全部简称为BBA)的汽车贷款风险,对其客户组成、人群特点、近两年违约情况以及地区分布做出研究分析,发现并指出现行汽车贷款政策流程当中存在的问题,并结合汽车贷款风险要素,总结出高端品牌汽车信贷的特点与风险点,最后结合当今市场最新情形,为国内汽车消费信贷风险管理提出了具有针对性的建议。其中,关于贷款逾期分析和风险控制对策是根据BBA2012年和2013年的贷款违约率分析与真实案例总结而得;且本文着重提出利用移动互联技术实现全面面签和落实房产信息真实性查询的建议,对降低汽车贷款风险具有较高的指导意义;同时,本文最大的创新之处在于预见了汽车金融服务未来的发展方向,即汽车贷款业务将脱离传统汽车4S店的限制,将会更多的依托于移动互联和社交网络加以实现,为汽车金融服务的发展指明了发展方向。


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