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巨灾风险融资机制与政府干预研究

曾立新  
【摘要】:洪水、飓(台)风和地震等巨灾是世界各国面临的主要自然灾害,被私营保险公司认为不具有可保性。这些风险之所以不可保是因为逆选择、风险比较集中、巨灾损失难以估测等原因。尤其是当费率存在监管压制时,私营保险公司不能以精算充足费率提供巨灾保险,巨灾保险的可负担性和可供给性问题就呈现出来。这个问题在保险市场相当发达的美国存在,在保险市场不发达的发展中国家,如中国也是保险市场一个非常突出的问题。 当私营保险公司不能向公众提供巨灾保险时,人们自然就期待着政府能够填补空白。美国早在1968年就设立了联邦洪水保险计划,之后各州也陆续根据不同的自然条件设立了州政府保险计划。这些计划虽然都旨在解决巨灾保险市场的不完整性,但是每个计划都各有其特点。本研究从一个理想的政府保险项目应该在承保责任、参与程度、减灾措施、贴补政策、运营效率、灾后偿付能力和对保险公司的影响等方面所具有的特点出发,分别对美国现有的联邦和州政府巨灾保险项目进行了细致的研究和对比,分析了上述政府保险项目的优劣势。 最后论文在对美国政府保险项目上述研究的基础上,提出了对中国巨灾保险体系的构想,建议建立承保风险一体化的、融资渠道多层次和多样化的、以私营保险公司为主导地位的、由政府支持的、可持续发展的中国巨灾保险体系。


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