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中国金融控股公司立法研究

杜启尧  
【摘要】:国际性金融集团业务和组织演进及整合的趋势,已经朝向金融体系全球化跨国性的发展,表现在金融(或衍生性金融)商品上推陈出新,促使银行业务、证券业务、投资信托业务、投资顾问业务、创业投资业务、票券业务、期货业务与保险业务市场区隔已愈来愈模糊、彼此间差异愈来愈小。而传统金融业者的分业经营模式,无法提供全方位的服务,加之资本市场日趋活跃,银行不再是资金来源的唯一管道,使得银行经营将日渐艰难,金融业的进入障碍将大幅提高;为能因应此世界潮流,各国再度兴起金融改革风潮,且金融改革方向,以建构金融业者之混业经营模式、避免不公平竞争、政府监管制度、保护消费者权益为主。 中国大陆银行体系的改革是从中国人民银行的职能划分开始启动,即中国人民银行将金融业务剥离给四大国有专业银行,中国人民银行专责为货币发行银行与金融监理者;然后顺应金融体系开放外资银行投资的政策,逐步开放设立多种所有权制度的商业银行,中国人民银行作为金融管理者的角色日渐吃重。在中国加入WTO后,外商银行投入金融业的藩篱,将随中国政府所做出的承诺而逐步地拆除,外商银行的投入速度及资本越来越快,越来越大,以四大国有银行为主,多种所有制银行为辅的现有金融机构体系面临外资银行的强烈冲击。 1993年以前,中国金融业也曾经进行过混业经营的试点,但是由于当时经济过热,金融秩序混乱,管理水平较低,银行业、信托业、证券业混业经营产生大量违规操作,社会上出现了房地产热和证券投资热,银行大量信贷资金涌向外汇、房地产、股票证券、期货市场从事投机买卖,导致了金融秩序的混乱。 论文主要探讨以下了问题:(一)探讨欧美国家与台湾地区实行的金融体制改革经验,及金融控股公司立法或修订相关配套法律,以提供中国金融业改革之整合、重组、购并提高金融竞争力之金融控股公司立法参考;(二)就中国金融制度现状分析,并了解其存在的问题,及加入世贸对中国金融业之冲击,寻求适合中国国情及金融改革立法方向。(三)最后针对中国选择以金融控股公司模式进行金融业混业经营之重要议题进行立法论述。 WP=5 笔者认为,金融控股公司能够集约化地使用金融资源,更好地防范金融风险,是中国金融业在转型时期的一种重要创新手段。金融控股公司最大的作用就在于整合分散的金融资源,以规模化、大型化和完善的功能来提升竞争力。也是对中国实施多年的分业模式的一种探索。探索推进建立具有中国特色的金融控股公司,无论是从推动经济增长、参与国际金融业竞争,还是促进金融制度建设,维护金融安全,都必须稳步推进金融开放和混业经营。 中国大陆金融体制所面临的主要问题大致有以下几个方面:(一)银行不良贷款数额巨大,导致潜在的金融风险,并对经济的良性发展造成障碍;(二)银行业垄断程度较高造成中小企业融资困难;(三)金融监管不健全,造成违规经营和恶性竞争情况严重;(四)金融业体系没有分散风险的功能;(五)利率、汇率是金融资产的价格,在利率与汇率严格管制下,它不仅不能为当事人提供准确有效的决策信息,反之,整个市场信息严重失真、扭曲、 误导,使有限的金融资源严重误置,从而损失了金融体系传递信息的功能;(六)委托代理制度弊端颇多;(七)内部控制机制缺乏,讯息透明度不足。面对上述问题,可以思考及研究把国有专业银行进行金融控股公司化的混业经营的方向进行调整,并在这个过程中解决历史遗留的问题和实行新战略所带来的问题。在金融体制的调整上”渐进模式(分业→混业) ”改造,对国有银行进行改造,加强对银行业的监管,包括市场准入监管、稽核检查监管、调查统计、市场退出、谨慎性要求等。 笔者还建议,参照国际惯例,尽快建立存款保险制度。完善存款保险制度宗旨为保障金融机构存款人利益,鼓励储蓄,维护信用秩序,促进金融业务健全发展,并加强中国金融监理制度及法律规范的研究。 笔者建议,综合所论述之金融机构监督管理从时间安排上之观察,建议中国全面建立的金融监管框架大致以三个阶段目标;第一阶段,由于中国分业经营的格局在短期内不会得到扭转,因而银监会的成立实施对银行的监管。加强分业经营与分业监管的要求。第二阶段,中国需综合金融监督管理机构,负责协调监管政策和监管标准,监测和评估金融部门的整体风险,以及收集信息、调动监管资源。专门组织成立“国家金融监管机构”立法予以明确其组织目的监管范围及人员职责,与人民银行并级直属于国务院,对金融集团实施统一监管。第三阶段,从长期来看,中国必定走向 WP=6 全面的混业经营并制定金融控股公司法律制度,因此等市场发展成熟,金融监管有了一定的经验积累,可考虑把银监会、证监会与保监会等监管机构并入国家金融监管局,由后者成为金融业唯一的监管机构。


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